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牛鬼蛇神们进军现金贷,并且不亦乐乎的开起‘贷款超市’,行业似乎愈发精彩

从全行业来看,尽管监管层已经做出清理整顿“现金贷”业务的规定,但现金贷业务的吸金能力已经令众多公司“神魂颠倒”。目前,现金贷市场玩家众多、竞争激烈。


今年8月,上海互联网金融风险专项整治工作闭门会特别指出,现金贷业务必须核实借款人身份(身份信息、银行信息),利率必须在国家规定的36%以内,不得收取砍头息、服务费不能做本金中扣除、不得打乱还款顺序、不得进行暴力催收。

 

从全行业来看,尽管监管层已经做出清理整顿“现金贷”业务的规定,但现金贷业务的吸金能力已经令众多公司“神魂颠倒”。目前,现金贷市场玩家众多、竞争激烈。

 

监管潮下的现金贷,众多公司仍旧“神魂颠倒”

 

前不久,上市公司二三四五发布2017年半年度报告,其互联网消费金融业务高速增长。二三四五消费金融业务营收5.53 亿,同比增速达1667.19%;净利润2.39 亿元,同比增长4469.09%,占了这家上市母公司一半的利润。 这一切都归功于旗下的现金贷产品“2345贷款王”。

 

根据一本财经的报道,现在一家上市公司年利润5000万,都算经营状况非常好,但一家头部现金贷公司,一年利润可高达24亿。可以说是非常惊人了。

 

现金贷业务似乎变成了一个“印钞机”,涉足的公司越来越多。除却BATJ几大互联网巨头外,几大门户网站网易、新浪、搜狐也都悄然推出了现金贷产品。大平台借助其流量开展消费金融业务,其他平台为了盈利转型布局消费金融已然成为常态。其中有做招聘、外卖、婚恋等奇葩的平台。

 

在国内领先的中高端人才招聘网站-猎聘同道APP里,可以看到现金借款的入口,又称“职场信用贷”。只要在猎聘创建份建立,有个预估额度,直接简单资料借款即可。界面信息显示,猎聘现金贷产品由分期乐和快惠现金贷提供。

 

在美团的APP首页上,可以发现在美团钱包里,出现了“借钱”的业务入口。美团+招联,互联网巨头与消费金融巨头正在展开深度合作。

 

国内最大的互联网实名交友、婚恋服务商-百合网也在自己的“百合婚恋”APP中,推出了百合幸福贷产品。

 

曾经风靡一时的社交APP无秘,也已悄然转型做了现金贷,产品叫做“借钱快”。无秘团队一直以人工智能和算法为核心,通过技术在金融领域的运用,寻找机会,这大概是其转型的主要原因之一。

 

除此之外,今日头条、映客、暴风集团等大型互联网平台也跃跃欲试现金贷。

 

贷款超市,信贷行业的“去哪儿网”

 

众所周知,纷繁复杂的金融市场中存在着大量的信息不对称,各家银行和贷款机构等的利息、贷款期限和审核周期差别很大,金融市场环境和管理政策的不断变化也使得产品信息更新频繁;互联网成长起来的一代人对价格敏感度较高,且喜欢“货比三家”。


在这样的背景下,大量贩卖流量的现金贷导流平台异军突起,这些“贷款超市”也就成为了现金贷平台的主要获客渠道。曾有业内人士透露,目前某贷款超市每月利润已经达到千万级别,盈利能力完全不逊于现金贷。

 

就市面上现有的平台,比较频繁露出的品牌有融360,、好贷网、借点钱、91金融和融之家等。各平台商业模式赢利点大概可以总结为4点:


一是向金融机构推荐优质客户,按申请的单数收费(CPA),有平台占80%;二是促成交易,收取交易额一定比例的佣金(CPS);三是金融机构在平台上发布广告,收取广告费用,但比例非常小,有的不到5%;四是后续提供的风险定价服务。

 

笔者随机打开借点钱的微信服务号,在菜单栏上可以看到不同类型的贷款分类和额度,点击即可进入到单个产品或产品首页H5界面。在每个单一产品申请界面里,所有信息一目了然,包括该产品的申请成功人数、成功率、利率、额度、申请条件和材料等信息。有些平台还会提供各种各样的申请攻略,以便在最快的速度下成功申请,拿到贷款。




每天都有不同的现金贷玩家入场,也就是所谓的新口子。有专门的平台会各处搜集新口子攻略发布,有些攻略是免费但有些却是要收费的。贷款超市市场规模也就随着现金贷的野蛮生长不断扩大。



前段时间,有媒体报道,办公软件WPS也在尝试布局消费金融。虽然目前WPS还没有自己的消费金融产品,但却设立了贷款超市——WPS金服,借助自己的流量为其他现金贷产品导流。

 

或许,贷款超时的初衷是好的,通过大数据技术,解决购买过程中的信息不对称,为用户提供便捷高效、可靠免费的金融产品服务。但海量借贷市场不可避免会有一些借款漏洞,如用户“一头多贷、多头借贷”行为。

 

单纯的现金贷背后,寻求各种变现模式

  

目前行业里有很多现金贷平台也开始做起了自己的贷款超市,也就是将自己用不完的流量导给其他现金贷平台。而其实里头也不乏一些质量太差的客户。但每个公司的风控标准不同,把未通过审核的客户导入倒其他平台,未必不可取。 最新被报道的马上消费金融就推出了一款叫“马上借”的金融超市产品。

 

通过体验可看到,马上借上面有:有借、2345贷款王、51返呗、现金巴士、麦芽贷、用钱宝、信而富等多种热门贷款产品,以及少数贷款超市。同时每个产品还会有已成功放款多少人的提示信息。

  

在马上消费金融之前,51信用卡、现金白卡等一些现金贷平台其实也早已做起了贷款超市的生意。当然通过贷款超市起家的平台,也有开始做现金贷业务的,如融360的原子贷。

 

最近,笔者还注意到,像钱方好近和收钱吧这种做移动支付的服务商,更以智慧的商业为愿景,从中小微商户到大品牌商,从消费者到广告主,开放连接一切与商业相关的产品及服务的公司,也成了各贷款产品和贷款超市的变现渠道。


用户需要扫描他们提供的万能二维码进行付钱,用户支付后会默认关注他们的公众号或支付生活号,并收集用户消费行为数据,为商家提供营销等增值服务。


在好近和收钱吧的微信公众号菜单栏可以看到“金融超市”或“福利贷”,点击它们即可进入到借款产品H5界面。其中“好近”上面有贷款产品和贷款超市,而“福利贷”只可见掌众金服产品“闪电借款”。

 



 根据中国信贷在港交所披露的2017年上半年的业绩公告,数据显示,其旗下的现金贷平台掌众金服在6月份的单月放款已经达到54亿元,撮合笔数达到299万笔。2017年上半年,掌众累计注册用户1679万,比去年底增长769万。上半年总共撮合交易额达到213亿元,是去年同期的8.5倍。


按照单月放款额和撮合笔数来看,掌众金服已经大概率跻身发薪日贷款(payday loan)领域的龙头地位。

 

单从“收钱吧北京”微信公众号可知该平台已有400多万的粉丝量,其中转化率是多少,我们不得而知,但这也一个基数也是相当大的了,想必转化率不会不好看。

 


平台后面的乱象,不容忽视

 

曾有媒体报道,一些贷款超市平台对下游借款人实行免费服务,以此获得客户需求和个人资料,再向上游信贷员“兜售”获利。除了明码标价,有的网站还面向信贷员展开贷款客户信息竞价。


信贷员则将所购买的信息二次转让,有时二次转让信息的获利,比正常办理业务的佣金还高。中国政法大学教授符启林认为,未经借款人授权,任何人无权向他人提供其信息。出售借款人信息,涉嫌侵犯他人隐私权。

 

也有机构疑似以低利率为诱,恶意收集用户信息。平台里列出的贷款机构利率,跟用户登记完信息后准备申请贷款的利率不一样。比如说,它上面显示A贷款机构利率0.3%,用户看到利率这么低,点进去注册完,准备在这家机构申请贷款时会发现,实际的利率可能达到0.7%。