《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》

网贷监管相关文件8月前

各省(自治区、直辖市)互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室:

近期,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

为贯彻落实全国金融工作会议精神,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《网络借贷风险专项整治工作实施方案》《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件,现就规范整顿“现金贷”业务有关事宜通知如下。

一、提高认识,准确把握“现金贷”业务开展原则

(一)设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

(二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

(三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款, 单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

(四)各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。

(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

(六)各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。

二、统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作

(一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。

小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

(二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、多头借贷等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排,中央金融监管部门将加强督导。

(三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。 禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求,由小额贷款公司监管部门监督执行。

网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案,进一步细化有关工作要求。

三、加大力度,进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

(一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求,规范贷款发放活动。

(二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

(三)银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

(四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作,由银监会各地派出机构负责开展,各地整治办配合。

四、持续推进,完善网络借贷信息中介机构业务管理

(一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

(二)不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

(三)不得撮合银行业金融机构资金参与网络借贷。

(四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函[2017]19号)要求,对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。

五、分类处置,加大对各类违法违规机构处置力度

(一)各类机构违反前述规定开展业务的,由各监管部门按照情节轻重,采取暂停业务、 责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改,情节严重的坚决取缔;同时,视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等,有关部门应叫停并依法追究责任。

(二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指导下,各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的,加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的,移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的,分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

(三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构, 及时将线索移交公安机关, 切实防范风险,确保社会大局稳定。

六、抓好落实,注重长效,确保规范整顿工作效果

(一)各地应加强组织领导和统筹协调,由地方金融监管部门牵头,明确各类机构的整治主责任部门,摸清风险底数,制定整顿计划,压实辖内从业机构主体责任,全面深入开展清理整顿,抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制同时,做好应急预案,守住风险底线。

(二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任,建立失信信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。

(三)各地应开展风险警示教育,提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力,增强风险防范意识。

(四)各地应建立举报和重奖重罚制度,充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道, 对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励,充分发挥社会监督作用,对违法违规行为进行重罚,形成有效震慑。

(五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的,将严肃问责。

(六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会),并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。

关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知

网贷监管相关文件8月前

关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知

2018-04-03

互联网金融风险专项整治工作办发布《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收的通知》(下称“通知”)。通知对验收标准、验收流程、分类处置以及其他相关要求等方面做出了相应明确。


根据专项整治总体进度安排,下一阶段将进入验收及总结阶段。值得注意的是,对于验收标准,通知明确了以下四个方面的内容。

一、通过互联网开展资产管理业务的本质是开展资产管理业务。资产管理业务作为金融业务,属于特许经营行业,须纳入监管。非金融机构不得发行、销售资产管理产品,国家另有规定的除外。同时,依托互联网公开发行、销售资产管理产品,须取得中央金融管理部门颁发的资产管理业务牌照或资产管理产品代销牌照。未经许可,不得依托互联网公开发行、销售资产管理产品。

二、未经许可,依托互联网以发行销售各类资产管理产品(包括但不限于“定向委托计划”“定向融资计划”“理财计划”“资产管理计划”“收益权转让”) 等方式公开募集资金的行为,应当明确为非法金融活动,具体可能构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等。

三、未经许可,依托互联网发行销售资产管理产品的行为,多立即停止,存量业务应当最迟于2018年6 月底前压缩至零。个别从业机构情况特别复杂、确有必要适当延长整改时限的,应经省级人民政府批准,并由省级人民政府指定相关部门负责后续整改监督及验收。

四、互联网平台不得为各类交易场所代销(包括“引流”等方式变相提供代销服务),其涉嫌突破国发[2011] 38 号文、国办发[2012] 37号文以及清理整顿各类交易场所“回头看”政策要求的资产管理产品。互联网平合应配合各类交易场所妥善化解存量业务。

此外,凤凰网WEMONEY注意到,关于分类处置,通知要求,对于已补齐资产管理业务相关牌照的机构,将由各省整治办出具验收合格意见,并移交相关牌照发放部门进行日常监管。

对于仍未持有资产管理业务相关牌照,但存量业务已经化解至零、未新增业务的机构,通知指出,各省整治办应要求机构及其控制人出具不再从事互联网资产管理业务的承诺书,并限期办理工商及ICP备案变更等,确保工商注册信息及网站内容等不得含有与资产管理业务相关的误导性陈述。而对于存量互联网资产管理业务未化解至零的机构,应明确为从事非法金融活动,纳入取缔类进行处置。

此外,通知强调,对于网贷机构将互联网资产管理业务剥离、分立为不同实体的,应当将分立后的实体视为原网贷机构的组成部分,一并进行验收,承接互联网资产管理业务的实体未将存量业务压缩至零前,不得对相关网贷机构予以备案登记。各地应加强拟备案网贷机构的股东资质审核,对于存量违法违规业务未化解完成的互联网资产管理机构,不得对其实际控制人或股东投资设立的网贷机构予以备案登记。


《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法(试行)》

网贷监管相关文件8月前

互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法(试行)


第一条 为了预防洗钱和恐怖融资活动,规范互联网金融行业反洗钱和反恐怖融资工作,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国反恐怖主义法》、《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发〔2016〕21号)、《中国人民银行 工业和信息化部 公安部 财政部 工商总局 法制办 银监会 证监会 保监会 国家互联网信息办公室关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号)等规定,制定本办法。

第二条 本办法适用于在中华人民共和国境内经有权部门批准或者备案设立的,依法经营互联网金融业务的机构(以下简称从业机构)。

互联网金融是利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资及信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融业务反洗钱和反恐怖融资工作的具体范围由中国人民银行会同国务院有关金融监督管理机构按照法律规定和监管政策确定、调整并公布,包括但不限于网络支付、网络借贷、网络借贷信息中介、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。

金融机构和非银行支付机构开展互联网金融业务的,应当执行本办法的规定;中国人民银行、国务院有关金融监督管理机构另有规定的,从其规定。

第三条 中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门,对从业机构依法履行反洗钱和反恐怖融资监督管理职责。国务院有关金融监督管理机构在职责范围内配合中国人民银行履行反洗钱和反恐怖融资监督管理职责。中国人民银行制定或者会同国务院有关金融监督管理机构制定从业机构履行反洗钱和反恐怖融资义务的规章制度。

中国人民银行设立的中国反洗钱监测分析中心,负责从业机构大额交易和可疑交易报告的接收、分析和保存,并按照规定向中国人民银行报告分析结果,履行中国人民银行规定的其他职责。

第四条 中国互联网金融协会按照中国人民银行、国务院有关金融监督管理机构关于从业机构履行反洗钱和反恐怖融资义务的规定,协调其他行业自律组织,制定并发布各类从业机构执行本办法所适用的行业规则;配合中国人民银行及其分支机构开展线上和线下反洗钱相关工作,开展洗钱和恐怖融资风险评估,发布风险评估报告和风险提示信息;组织推动各类从业机构制定并实施反洗钱和反恐怖融资方面的自律公约。

其他行业自律组织按照中国人民银行、国务院有关金融监督管理机构的规定对从业机构提出建立健全反洗钱内控制度的要求,配合中国互联网金融协会推动从业机构之间的业务交流和信息共享。

第五条 中国人民银行设立互联网金融反洗钱和反恐怖融资网络监测平台(以下简称网络监测平台),使用网络监测平台完善线上反洗钱监管机制、加强信息共享。

中国互联网金融协会按照中国人民银行和国务院有关金融监督管理机构的要求建设、运行和维护网络监测平台,确保网络监测平台及相关信息、数据和资料的安全、保密、完整。

中国人民银行分支机构、中国反洗钱监测分析中心在职责范围内使用网络监测平台。

第六条 金融机构、非银行支付机构以外的其他从业机构应当通过网络监测平台进行反洗钱和反恐怖融资履职登记。

金融机构和非银行支付机构根据反洗钱工作需要接入网络监测平台,参与基于该平台的工作信息交流、技术设施共享、风险评估等工作。

第七条 从业机构应当遵循风险为本方法,根据法律法规和行业规则,建立健全反洗钱和反恐怖融资内部控制制度,强化反洗钱和反恐怖融资合规管理,完善相关风险管理机制。

从业机构应当建立统一的反洗钱和反恐怖融资合规管理政策,对其境内外附属机构、分支机构、事业部的反洗钱和反恐怖融资工作实施统一管理。

从业机构应当按规定方式向中国人民银行及其分支机构、国务院有关金融监督管理机构及其派出机构报备反洗钱和反恐怖融资内部控制制度。

第八条 从业机构应当明确机构董事、高级管理层及部门管理人员的反洗钱和反恐怖融资职责。从业机构的负责人应当对反洗钱和反恐怖融资内部控制制度的有效实施负责。

从业机构应当设立专门部门或者指定内设部门牵头负责反洗钱和反恐怖融资管理工作。各业务条线(部门)应当承担反洗钱和反恐怖融资工作的直接责任,并指定人员负责反洗钱和反恐怖融资工作。从业机构应当确保反洗钱和反恐怖融资管理部门及反洗钱和反恐怖融资工作人员具备有效履职所需的授权、资源和独立性。

第九条 从业机构及其员工对依法履行反洗钱和反恐怖融资义务获得的客户身份资料和交易信息应当予以保密。非依法律规定,不得向任何单位和个人提供。

从业机构及其员工应当对报告可疑交易、配合中国人民银行及其分支机构开展反洗钱调查等有关反洗钱和反恐怖融资工作信息予以保密,不得违反规定向任何单位和个人提供。

第十条 从业机构应当勤勉尽责,执行客户身份识别制度,遵循“了解你的客户”原则,针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易采取合理措施,了解建立业务关系的目的和意图,了解非自然人客户的受益所有人情况,了解自然人客户的交易是否为本人操作和交易的实际受益人。

从业机构应当按照法律法规、规章、规范性文件和行业规则,收集必备要素信息,利用从可靠途径、以可靠方式获取的信息或数据,采取合理措施识别、核验客户真实身份,确定并适时调整客户风险等级。对于先前获得的客户身份资料存疑的,应当重新识别客户身份。

从业机构应当采取持续的客户身份识别措施,审核客户身份资料和交易记录,及时更新客户身份识别相关的证明文件、数据和信息,确保客户正在进行的交易与从业机构所掌握的客户资料、客户业务、风险状况等匹配。对于高风险客户,从业机构应当采取合理措施了解其资金来源,提高审核频率。

除本办法和行业规则规定的必备要素信息外,从业机构应当在法律法规、规章、规范性文件允许的范围内收集其他相关信息、数据和资料,合理运用技术手段和理论方法进行分析,核验客户真实身份。

客户属于外国政要、国际组织的高级管理人员及其特定关系人的,从业机构应当采取更为严格的客户身份识别措施。

从业机构不得为身份不明或者拒绝身份查验的客户提供服务或者与其进行交易,不得为客户开立匿名账户或者假名账户, 不得与明显具有非法目的的客户建立业务关系。

第十一条 从业机构应当定期或者在业务模式、交易方式发生重大变化、拓展新的业务领域、洗钱和恐怖融资风险状况发生较大变化时,评估客户身份识别措施的有效性,并及时予以完善。

第十二条 从业机构在与客户建立业务关系或者开展法律法规、规章、规范性文件和行业规则规定的特定类型交易时,应当履行以下客户身份识别程序:

(一)了解并采取合理措施获取客户与其建立业务关系或者进行交易的目的和意图。

(二)核对客户有效身份证件或者其他身份证明文件,或者按照法律法规、规章、规范性文件和行业规则要求客户提供资料并通过合法、安全、可信的渠道取得客户身份确认信息,识别客户、账户持有人及交易操作人员的身份。

(三)按照法律法规、规章、规范性文件和行业规则通过合法、安全且信息来源独立的外部渠道验证客户、账户持有人及交易操作人员的身份信息,并确保外部渠道反馈的验证信息与被验证信息之间具有一致性和唯一对应性。

(四)按照法律法规、规章、规范性文件和行业规则登记并保存客户、账户持有人及交易操作人员的身份基本信息。

(五)按照法律法规、规章、规范性文件和行业规则保存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的影印件或者复印件,或者渠道反馈的客户身份确认信息。

第十三条 从业机构应当提示客户如实披露他人代办业务或者员工经办业务的情况,确认代理关系或者授权经办业务指令的真实性,并按照本办法第十二条的有关要求对代理人和业务经办人采取客户身份识别措施。

第十四条 从业机构应当执行大额交易和可疑交易报告制度,制定报告操作规程,对本机构的大额交易和可疑交易报告工作做出统一要求。金融机构、非银行支付机构以外的其他从业机构应当由总部或者总部指定的一个机构通过网络监测平台提交全公司的大额交易和可疑交易报告。

中国反洗钱监测分析中心发现从业机构报送的大额交易报告或者可疑交易报告内容要素不全或者存在错误的,可以向提交报告的从业机构发出补正通知,从业机构应当在接到补正通知之日起5个工作日内补正。

大额交易和可疑交易报告的要素内容、报告格式和填写要求等由中国人民银行另行规定。

第十五条 从业机构应当建立健全大额交易和可疑交易监测系统,以客户为基本单位开展资金交易的监测分析,对客户及其所有业务、交易及其过程开展监测和分析。

第十六条 客户当日单笔或者累计交易人民币5万元以上(含5万元)、外币等值1万美元以上(含1万美元)的现金收支,金融机构、非银行支付机构以外的从业机构应当在交易发生后的5个工作日内提交大额交易报告。

中国人民银行根据需要调整大额交易报告标准。非银行支付机构提交大额交易报告的具体要求由中国人民银行另行规定。

第十七条 从业机构发现或者有合理理由怀疑客户及其行为、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的,不论所涉资金金额或者资产价值大小,应当按本机构可疑交易报告内部操作规程确认为可疑交易后,及时提交可疑交易报告。

第十八条 从业机构应当按照中国人民银行、国务院有关金融监督管理机构的要求和行业规则,建立交易监测标准和客户行为监测方案,定期或者在发生特定风险时评估交易监测标准和客户行为监测方案的有效性,并及时予以完善。

从业机构应当按照法律法规、规章、规范性文件和行业规则,结合对相关联的客户、账户持有人、交易操作人员的身份识别情况,对通过交易监测标准筛选出的交易进行分析判断,记录分析过程;不作为可疑交易报告的,应当记录分析排除的合理理由;确认为可疑交易的,应当在可疑交易报告理由中完整记录对客户身份特征、交易特征或者行为特征的分析过程。

第十九条 从业机构应当对下列恐怖组织和恐怖活动人员名单开展实时监测,有合理理由怀疑客户或者其交易对手、资金或者其他资产与名单相关的,应当立即提交可疑交易报告,并依法对相关资金或者其他资产采取冻结措施:

(一)中国政府发布的或者承认执行的恐怖活动组织及恐怖活动人员名单。

(二)联合国安理会决议中所列的恐怖活动组织及恐怖活动人员名单。

(三)中国人民银行及国务院有关金融监督管理机构要求关注的其他涉嫌恐怖活动的组织及人员名单。

对于新发布或者新调整的名单,从业机构应当立即开展回溯性调查,按照本条第一款规定提交可疑交易报告。对于中国人民银行或者其他有权部门要求纳入反洗钱、反恐怖融资监控体系的名单,从业机构应当参照本办法相关规定执行。

法律法规、规章和中国人民银行对上述名单的监控另有规定的,从其规定。

第二十条 从业机构应当按照法律法规和行业规则规定的保存范围、保存期限、技术标准,妥善保存开展客户身份识别、交易监测分析、大额交易报告和可疑交易报告等反洗钱和反恐怖融资工作所产生的信息、数据和资料,确保能够完整重现每笔交易,确保相关工作可追溯。

从业机构终止业务活动时,应当按照相关行业主管部门及中国人民银行要求处理前款所述信息、数据和资料。

第二十一条 从业机构应当依法接受中国人民银行及其分支机构的反洗钱和反恐怖融资的现场检查、非现场监管和反洗钱调查,按照中国人民银行及其分支机构的要求提供相关信息、数据和资料,对所提供的信息、数据和资料的真实性、准确性、完整性负责,不得拒绝、阻挠、逃避监督检查和反洗钱调查,不得谎报、隐匿、销毁相关信息、数据和资料。金融机构、非银行支付机构以外的其他从业机构通过网络监测平台向中国人民银行报送反洗钱和反恐怖融资报告、报表及相关信息、数据和资料。

从业机构应当依法配合国务院有关金融监督管理机构及其派出机构的监督管理。

第二十二条 从业机构违反本办法的,由中国人民银行及其分支机构、国务院有关金融监督管理机构及其派出机构责令限期整改,依法予以处罚。

从业机构违反相关法律、行政法规、规章以及本办法规定,涉嫌犯罪的,移送司法机关依法追究刑事责任。

第二十三条 本办法相关用语含义如下:

中国人民银行分支机构,包括中国人民银行上海总部、分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行、副省级城市中心支行。

金融机构是指依法设立的从事金融业务的政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、证券公司、期货公司、基金管理公司、保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理公司、保险经纪公司、信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、贷款公司以及中国人民银行确定并公布的从事金融业务的其他机构。

非银行支付机构是指依法取得《支付业务许可证》,获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。

行业规则是指由中国互联网金融协会协调其他行业自律组织,根据风险防控需要和业务发展状况,组织从业机构制定或调整,报中国人民银行、国务院有关金融监督管理机构批准后公布施行的反洗钱和反恐怖融资工作规则及相关业务、技术标准。

第二十四条 本办法由中国人民银行会同国务院有关金融监督管理机构负责解释。

第二十五条 本办法自2019年1月1日起施行。

互联网金融网络借贷电子合同安全规范

网贷监管相关文件8月前


《互联网金融 个体网络借贷 电子合同安全规范(征求意见稿)》全文:

互联网金融 个体网络借贷 电子合同安全规范(征求意见稿)


1 范围

本标准提供了互联网金融网络借贷信息中介从业机构(以下称“从业机构”)在开展网络借贷信息中介业务活动中,当事人在中华人民共和国境内通过互联网在线订立电子合同时采用可靠的电子签名,保证订立后的电子合同满足防篡改、抗抵赖性等各项安全要求,以提高通过此种方式订立的电子合同的安全性和证据效力。

本标准适用于指导从业机构开展网络借贷信息中介业务活动时使用电子签名技术对电子合同进行在线订立,并将订立后的电子合同进行第三方存储,进一步满足互联网金融个体网络借贷行业安全性及合法合规性要求。

2 规范性引用文件

下列文件对于本文件的应用是必不可少的。凡是注日期的引用文件,仅所注日期的版本适用于本文件。凡是不注日期的引用文件,其最新版本(包括所有的修改单)适用于本文件。

中华人民共和国电子签名法

GB/T 20520—2006 信息安全技术 公钥基础设施 时间戳规范

GB/T 20988—2007 系统灾难恢复规范

GB 50174—2017 数据中心设计规范

JR/T 0118—2015 金融电子认证规范

SB/T 11009—2013 电子合同在线订立流程规范

T/NIFA 1—2017 互联网金融 信息披露 个体网络借贷

公通字[2007]第 43 号 信息安全等级保护管理办法

3 术语与定义

T/NIFA 1—2017中界定的术语和定义以及下列术语和定义适用于本文件。

3.1

实名核验 identity

proofing

验证充分信息以确认实体声明身份的过程。

3.2

电子合同 electronic

contract

平等主体的自然人、法人、其他组织之间以数据电文为载体,并利用电子通信手段设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。

3.3

电子合同缔约人 electronic

contract party

使用电子合同订立系统的合同当事人,简称合同缔约人。

3.4

电子认证 certificate

authentication

基于 PKI 的数字签名认证技术。

3.5

电子认证服务 electronic

certification service

为电子签名相关各方提供真实性、可靠性验证的活动。

3.6

身份证网证 electronic

identity authentication certificate

居民身份证网上功能开通凭证。

3.7

电子合同订立系统 signing system

of electronic contract

电子合同订立系统是指具备缔约人身份认证、谈判磋商、合同电子签名、合同存储与调用等功能以实现在线订立电子合同及处理的信息系统。

第三方电子合同订立系统是独立于从业机构的第三方主体运营的电子合同订立系统。

3.8

数字证书 digital

certificate

由证书认证机构签名的包含公开密钥拥有者信息、公开密钥、签发者信息、有效期以及扩展信息的一种数据文件。按类别可分为个人证书、机构证书和设备证书,按用途可分为签名证书和加密证书。

3.9

电子合同第三方存储服务商 third-party

storage service provider for electronic contract

独立于电子合同缔约各方和从业机构,能提供电子合同信息保存的服务机构,简称第三方存储服务商。它可以应合同缔约一方或多方的请求对合同订立过程提供多种形式的存储服务并提供信息完整性和准确性证明。

第三方存储服务商不应是从业机构的关联公司、从业机构内部的隔离系统或由第三方部署在从业机构内部的私有云等。

3.10

时间戳 time stamp

使用数字签名技术产生的数据,签名的对象包括了原始文件信息、签名参数、签名时间等信息。时间戳机构对此对象进行数字签名产生时间戳,以证明原始文件在签名时间之前已经存在。

3.11

时间戳机构 time stamp

authority

用来产生和管理时间戳的权威机构。

3.12

可信时间 trusted time

准确的、值得信赖的当前时间值,这个时间值的来源应是高度权威的。

4 缩略语

下列缩略语适用于本标准:

PKI Public Key

Infrastructure 公钥基础设施

APP Application 应用程序

OV Organization Validation

组织机构认证

EV Extended Validation 扩展认证

SSL Secure Sockets Layer 安全套接层

5 电子签名合法性要求

电子合同的订立应满足《中华人民共和国电子签名法》的规定。

a)电子签名人真实身份的标识

电子签名人是创建可靠电子签名的实体,可以是自然人或单位机构授权的代表人。对电子签名人身份的正确标识是可靠电子签名的根本。

b)电子认证服务机构

电子认证服务机构是指帮助电子签名人和依赖方建立信任关系的实体,即证明电子签名制作数据和电子签名人真实身份的关联关系。

在可靠电子签名体系中,标识电子签名人真实身份的数字证书应由第三方电子认证服务机构进行颁发,电子认证服务机构应取得工业和信息化部颁发的《电子认证服务许可证》,并符合工业和信息化部的各项管理要求和在工业和信息化部备案的《电子认证业务规则》。信息系统安全等级保护应为三级或更高级别。

6 电子合同订立

6.1 概述

借款人、出借人以及从业机构在平台从事投融资活动时,为了保障商务活动各方主体的权益,应订立有法律效力的电子合同。从业机构应提供渠道供借款人和出借人查看、下载已订立的电子合同。服务渠道包括但不限于网站、移动 APP 应用、社交媒体公众号或服务号等。

借款人和出借人应先通过实名核验,由电子认证服务机构为其签发数字证书,借款人和出借人使用数字证书对电子合同进行签名,电子签名依赖方使用电子签名验证数据进行电子合同完整性验证,并且确认借款人和出借人的真实身份,防止借款人和出借人抵赖订立电子合同的行为。

6.2 实名核验

6.2.1 实名核验要求

借款人、出借人登录平台,应提交真实、完整和准确的个人或企业身份信息,平台应对平台上产生投融资活动的借款人、出借人的身份信息进行审核,只有实名核验通过的个人或企业,才能在平台进行投融资活动。

实名核验包含对借款人和出借人提供的有效证件真实性、一致性、意愿真实性三方面进行核验。平台可根据平台自身的风控制度自主选择实名核验的方式。

6.2.2 个人实名核验

平台在对个人进行实名核验时可采用的方式包含以下几种:

a) 线下核验:包括对个人有效证件的现场审核,个人生物特征信息的采集及比对核验,进行人证合一的确认;

b) 线上核验:核验信息包括姓名、身份证号码或身份证网证、手机号码或银行卡号(至少包括姓名、身份证号码和身份证网证中的一种),应利用政府权威部门的数据库或取得政府权威部门授权或认可的数据库等,并采用生物特征识别技术或其他安全有效的技术手段进行人证合一的确认;也可通过电子认证服务机构颁发的数字证书进行实名核验;

c) 其他经过认可的,可保证个人有效证件真实性、一致性及意愿真实性的实名核验方式。

6.2.3 企业实名核验

平台在对企业进行实名核验时可采用的方式包含以下几种:

a) 线下核验:包括对企业有效证件,企业资料,经办人的企业合法授权文件的现场审核,以及经办人的个人实名核验;

b) 线上核验:核验信息包括企业名称、工商登记号、组织机构代码(或统一社会信用代码)、法人代表姓名和法人代表身份证号码或身份证网证(至少包括企业名称、工商注册号或统一社会信用代码),应采用经办人个人实名核验,以及企业核心隐私数据的核验,例如对公银行打款、开具指定金额发票等核验方式;也可通过电子认证服务机构颁发的数字证书进行实名核验;

c) 其他经过认可的,可保证企业有效证件真实性、一致性及意愿真实性的实名核验方式。

6.3 数字证书申请

6.3.1 数字证书申请流程

借款人、出借人应在平台上通过实名核验,才能申请数字证书。

6.3.2 个人数字证书申请的有效身份证件

在证书申请时对个人身份进行鉴别时,应符合 JR/T 0118-2015

针对个人有效身份证件的要求。

6.3.3 企业数字证书申请的有效证件

在证书申请时对机构身份进行鉴别时,应符合 JR/T 0118-2015

针对企业有效身份证件的要求。

6.4 密码算法及密码产品要求

电子合同订立系统所涉及的密码算法可包括但不限于:杂凑算法、非对称密码算法、对称密码算法等,所有算法应是国家密码主管部门认可的算法。

电子合同订立系统采用的密码模块或密码产品应具有国家密码管理局颁发的商用密码产品型号资质证书。

6.5 电子签名制作数据使用方式

电子合同订立系统涉及的电子签名制作数据的使用方式应满足《中华人民共和国电子签名法》中关于可靠的电子签名的要求。

6.6 时间戳要求

电子合同采用的可信时间戳应满足如下要求:

a) 从业机构或其合作的第三方电子合同订立系统服务商应确保合同具备可信时间戳要素,满足防篡改要求;

b) 时间戳要求应满足GB/T 20520-2006中规定的要求。

6.7 电子合同订立系统要求

6.7.1 概述

从业机构可自建电子合同订立系统,也可使用第三方电子合同订立系统订立电子合同。电子合同订立系统应独立于平台。

6.7.2 资质要求

电子合同订立系统应具备公安部信息安全等级保护三级或者更高级别认证。

电子合同订立系统部署在公有云时,云服务应通过工业和信息化部的可信云服务认证。

电子合同订立系统的服务商应具备 ISO 27001 认证。

6.7.3 真实身份标识

从业机构采用第三方电子合同订立系统的,第三方电子合同订立系统应使用OV或EV SSL网站认证证书等手段标识网站的真实性,并有效保护交易信息的安全。

6.7.4 业务持续性保障

a) 应部署在符合GB 50174-2017要求的A级数据中心机房;

b) 应建立或使用与其业务规模相匹配的灾备系统设施,系统的灾难恢复能力应满足GB/T20988-2007的第五级要求,实时数据传输及完整设备支持,保证业务持续性及应急响应;

c) 应提供7*24小时服务,并提供7*24小时服务热线,全年服务可用率应达到99.95%及以上。

6.7.5 通讯安全

平台和电子合同订立系统之间的数据在公网传输时应采用数据加密技术实现机密性保护,保证数据传输的安全性。

6.7.6 终止或转移服务

从业机构使用第三方电子合同订立系统的,应与其服务商约定履行如下义务:

a) 第三方电子合同订立系统服务商不能继续提供服务时,应当在终止或转移服务九十日前以书面形式告知从业机构;

b) 第三方电子合同订立系统服务商应向从业机构提供双方认可的电子合同数据迁移方案并提供技术支持,保证从业机构电子合同数据迁移过程的机密性、完整性、可用性。

6.7.7 安全评估与监管

从业机构应依据《信息安全等级保护管理办法》中要求,对电子合同订立系统定期开展等级保护测评,测评应由具备等级保护测评资质的信息安全测评认证机构进行。

从业机构使用第三方电子合同订立系统的,第三方电子合同订立系统服务商应公示业务规则,接受主管部门的定期检查,并将信息安全测评认证结果向使用其第三方电子合同订立系统服务的从业机构、借款人和出借人公开披露。

第三方电子合同订立系统服务商应配合从业机构向监管部门或行业自律组织完成报备等合规工作。

6.7.8 数据安全

数据安全主要包括数据存储安全、授权访问控制、隐私保护和数据备份。

a) 平台和电子合同订立系统应采取安全措施,确保电子合同不泄露,对电子合同进行加密存储;

b) 平台和电子合同订立系统应具有授权访问控制功能,借款人和出借人只有通过实名核验后,才可查看、下载本人已订立的电子合同;

c) 电子合同订立系统应对电子合同进行备份并加密存储,并完整记录用户操作日志以备审计。第三方电子合同订立系统服务商应对电子合同信息严格保密,并建立健全信息保护制度,加强内部人员安全管理,确保不泄露电子合同信息。

6.8 电子签名验证

从业机构应对借款人和出借人提交的电子签名进行验证,以保证电子合同的完整性和抗抵赖性,电子签名验证应满足如下要求:

a) 验证用户数字证书的有效性;

b) 验证数字签名的有效性;

c) 验证签名所使用的签名算法是否符合要求;

d) 验证签名所使用的数据摘要算法是否符合要求;

e) 验证产生签名的数字证书与用户的关联关系。

电子合同订立系统应具有在线校验电子合同的功能,验证签名者的身份、数字证书、时间戳的有效性。如果合同内容或签名被篡改,应提示文档被篡改、失效。

6.9 从业机构真实身份标识

平台应使用OV或EV SSL网站认证证书等手段标识交易网站的真实性,并有效保护交易信息的安全。

6.10 从业机构安全评估与监管

从业机构应记录并留存借款人和出借人的合同记录,留存期限为自合同到期日起5年,对于已有法律、规章规定电子合同保存期的,电子合同保存期限应与该保存期一致。

从业机构应聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证,向出借人与借款人等披露测评认证结果,且定期开展安全评估,接受国家和行业主管部门的信息安全检查和审计。

7 电子合同存储

7.1 概述

电子合同应通过电子合同第三方存储服务商进行存储与备份。

电子合同保存期限应自合同到期日起 5 年,对于已有法律、规章规定电子合同保存期的,电子合同保存期限应与该保存期一致。

7.2 密码算法及密码产品要求

电子合同第三方存储系统所涉及的密码算法可包括但不限于:杂凑算法、非对称密码算法、对称密码算法等,所有算法应是国家密码主管部门认可的算法。

电子合同第三方存储系统采用的密码模块或密码产品应具有国家密码管理局颁发的商用密码产品型号资质证书。

7.3 资质要求

电子合同第三方存储系统应具备公安部信息安全等级保护三级或者更高级别认证。

电子合同第三方存储系统部署在公有云时,云服务应通过工业和信息化部的可信云服务认证。

电子合同第三方存储服务商应具备 ISO 27001 认证。

7.4 真实身份标识

电子合同第三方存储系统应使用OV或EV SSL网站认证证书等手段标识网站的真实性,并有效保护交易信息的安全。

7.5 业务持续性保障

a) 应部署在符合GB 50174-2017要求的A级数据中心机房;

b) 应建立或使用与其业务规模相匹配的灾备系统设施,系统的灾难恢复能力应满足GB/T20988-2007的第五级要求,实时数据传输及完整设备支持,保证业务持续性及应急响应;

c) 应提供7*24小时服务,并提供7*24小时服务热线,全年服务可用率应达到99.95%及以上。

7.6 通讯安全

电子合同订立系统和电子合同第三方存储系统之间的数据在公网传输时应采用数据加密技术实现机密性保护,保证数据传输的安全性。

7.7 终止或转移服务

从业机构应与电子合同第三方存储服务商约定履行如下义务:

a) 电子合同第三方存储服务商不能继续提供服务时,应当在终止或转移服务九十日前以书面形式告知从业机构;

b) 电子合同第三方存储服务商应向从业机构提供双方认可的电子合同数据迁移方案和技术支持。

7.8 安全评估与监管

电子合同第三方存储系统应由有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证,并向使用其服务的从业机构、借款人和出借人披露测评认证结果。

电子合同第三方存储服务商应配合从业机构完成监管部门或行业自律组织要求的报备、检查等合规工作。有监管要求时由国家级行业自律组织使用解密密钥解密原文。

7.9 数据安全

数据安全主要包括数据存储安全和隐私保护。

a) 平台和电子合同第三方存储系统应采取安全措施,确保电子合同不泄露,对电子合同进行加密存储。电子合同的加密密钥和解密密钥应由国家级行业自律组织管理,从业机构应使用上述加密密钥将电子合同加密存储在电子合同第三方存储系统,密钥管理应符合国家密码管理部门及行业主管部门要求;

b) 电子合同第三方存储系统应完整记录用户操作日志以备审计。电子合同第三方存储服务商应对电子合同信息严格保密,并建立健全信息保护制度,加强内部人员安全管理,确保不泄露电子合同信息。

8 司法举证要求

当发生平台跑路等恶性事件或借款人、出借人在平台产生纠纷时,相关当事方(包括但不限于从业机构、第三方电子合同订立系统服务商、电子合同第三方存储服务商)具有协助举证方(包括但不限于公检法机构、借款人、出借人)进行举证的义务。证据证明包括但不限于:

a) 从业机构提供订立的电子合同原文,借款人、出借人在平台的实名核验、支付、投资记录、还款记录等证据,从业机构依据《网络安全法》对公民个人信息安全保护以及告知义务的履行证明文件,从业机构对接的支付机构或存管银行提供资金流水记录等证据;

b) 第三方电子合同订立系统服务商和电子合同第三方存储服务商宜与仲裁机构或司法鉴定机构等电子证据机构对接,如有司法举证的需求,合作的电子证据机构应出具鉴定报告;

c) 电子认证服务机构出具数字证书验证报告,证明证书及电子签名的有效性;

d) 电子签名人委托他人代为实施签名行为时,从业机构或第三方电子合同订立系统服务商提供电子签名制作数据由电子签名人控制的证据,包括调用电子签名制作数据的时间和方式、电子签名人位置、IP地址、授权及认证方式、授权及认证记录等;

e) 有司法举证要求时由国家级行业自律组织使用解密密钥解密原文;

f) 司法机构要求配合提供的其他相关证据。


关于印发《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》的通知(互金发【2018】2号)

网贷监管相关文件8月前

 第一章 总则

  第一条 为规范互联网金融逾期债务催收行为,保护债权人、债务人、相关当事人及互联网金融从业机构(以下简称从业机构)合法权益,促进互联网金融行业健康发展,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》提出的总体要求和监管原则,依据《中华人民共和国刑法》《中华人民共和国治安管理处罚法》《中华人民共和国民法总则》《中华人民共和国侵权责任法》《中华人民共和国网络安全法》等相关法律法规,制定本公约。

  第二条 互联网金融逾期债务催收是指通过互联网借贷行为形成债权债务关系后,债务人未按照合同约定履行还款义务,出现债务逾期或违约时,为引导债务人履行债务清偿责任所开展的催告提醒服务。

  第三条 互联网金融逾期债务催收的基本原则是遵纪守法、规范审慎、保护隐私、严格自律。从业机构开展债务催收业务时应自觉维护社会和谐稳定,不得违背法律法规和公序良俗。

  第四条 如因不当债务催收导致债务人及相关当事人合法权益受到侵害,从业机构应承担相应责任。

  第五条 互联网金融逾期债务催收应严格遵守国家相关法律规定,对于以利息、违约金和各种费用形式对债务人收取的综合资金成本超出国家相关法律规定的,不得对超出部分进行催收。

  第六条 从业机构应依法合规向国家金融信用信息基础和中国互联网金融协会信用信息共享平台报送债务逾期、违约及催收相关信息,防范多头借贷、过度借贷。从业机构应主动配合各相关部门建立失信债务人信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。

  第二章 内控管理

  第七条 从业机构应建立健全债务催收内控管理制度,包括但不限于业务管理、人员管理、信息管理、外包管理及投诉处理制度等。

  第八条 从业机构应建立催收业务系统,该系统应有效支撑债务催收过程管理和债务催收行为管理。从业机构所开展的催收活动应在系统内进行记录,相关数据应保存5年以上。

  第九条 从业机构应指定一名高级管理人员负责管理债务催收工作,并组建专业的债务催收团队。从业机构应加强对债务催收团队的管理,定期开展催收业务知识及合规操作培训,对违规人员给予处罚,并保留违规记录。

  第十条 从业机构应切实保护债权人、债务人及相关当事人隐私,不得非法泄露个人信息,不得采用非法手段或通过非法途径获取个人信息。

  第十一条 从业机构实施债务催收外包,应建立完善的外包管理制度,审慎选用外包机构,明确划分经济法律责任,持续关注催收外包机构的财务状况、业务流程、人员管理、投诉情况等,确保外包机构遵守本公约要求,如因外包管理不力,造成损害债权人、债务人及相关当事人合法权益的,从业机构应承担相应责任。

  第十二条 从业机构应提前告知债务人可能采取的债务催收方式及投诉渠道,在官方网站披露催收方式,并建立有效的债务催收投诉处理机制,认真记录并处理客户投诉意见,并结合投诉意见优化债务催收的流程和行为。

  第三章 行为规范

  第十三条 债务催收对象应符合法律法规有关要求,不得骚扰无关人员。

  第十四条 从业机构无法与债务人取得联系时,为恢复与债务人联系,方可与债务人事先约定的联系人进行联系。

  第十五条 在开展债务催收时,催收人员应第一时间表明所代表机构的名称,现场催收时应主动出示相关证件及借款资料。

  第十六条 催收人员在与债务人及相关当事人沟通时,应使用文明礼貌用语,不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。

  第十七条 催收人员应在恰当时间开展债务催收活动,不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。

  第十八条 催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息,法律法规另行规定的情形除外。

  第十九条 从业机构应当指定收款渠道,催收人员不得使用其他渠道或方式收取债务人及相关当事人的还款,也不得以催收名义非法收取额外费用。

  第二十条 现场催收人员着装须文明得体,不得违背公序良俗,不得穿着误导性服装。

  第二十一条 现场催收应全程录音或录像。现场催收人员应主动告知债务人及相关当事人录音或录像行为。

  第二十二条 现场催收人员不得殴打、伤害债务人及其他人员,不得非法限制债务人及其他人员人身自由,不得非法侵入他人住宅或非法搜查他人身体。

  第二十三条 现场催收人员不得抢掠或破坏债务人及其他人员财物。

  第二十四条 现场催收人员如与债务人及相关当事人发生冲突,应主动报警。

  第二十五条 催收人员不得诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法途径筹集资金偿还逾期债务。

  第二十六条 催收人员不得冒用行政部门、司法机关以及其他任何机构或个人的名义开展催收。

  第四章 公约执行及违约处理

  第二十七条 如发现从业机构存在违法、违规以及违反本公约的行为,可通过中国互联网金融协会(以下简称协会)建设的中国互联网金融举报信息平台(https://jubao.nifa.org.cn)、相关监管机构投诉电话或邮件系统进行举报。协会将视情节轻重将违法违规线索分别移交至司法机关、金融监管部门、通信管理部门、市场管理部门进行查处。

  第二十八条 从业机构违反本公约,经查证属实的,协会将责令其整改,并采取警示约谈、发警示函、公开通报批评、强制培训教育、公开谴责等自律管理措施。

  第二十九条 因不当债务催收导致债务人或相关当事人合法权益受到侵害时,受害人可采取司法诉讼手段维护自身权益。如发现从业机构催收行为涉嫌违法犯罪,应及时向公安机关报案。

  第五章 附则

  第三十条 本公约由中国互联网金融协会负责解释。

  第三十一条 本公约自发布之日起施行。存在违反本公约要求情形的,应在本公约发布之后立即进行整改,整改期不超过3个月。

《关于规范互联网在线贷款综合年化成本披露和明示自律行为的通知》

网贷监管相关文件8月前

各相关会员机构:

为促进互联网金融行业健康发展,规范从业机构互联网在线贷款的综合年化成本披露和明示行为,更好地保障广大金融消费者的合法权益。经征求相关从业机构的意见,现就互联网在线贷款综合年化成本披露和明示自律事宜通知如下:

一、各会员机构从事各类互联网在线贷款业务时,应在产品展示、广告、合同、宣传等渠道向金融消费者显著提示贷款产品的息费标准等信息,并以醒目方式(包括但不限于在正文处使用加粗字体、放大字号、加着重号、加边框等方式)突出消费者所需承担的综合年化成本。其中,综合年化成本指消费者在归还本金之外支付的所有息费除以本金,并进行年化处理后的百分数。各会员机构不得在产品展示、广告、合同、宣传等渠道仅以日利率、月利率、手续费等模糊方式开展宣传。

二、各会员机构应及时就互联网在线贷款综合年化成本披露和明示进行自查整改,并对合作机构所开展的互联网在线贷款业务进行排查,如发现未按要求披露和明示综合年化借贷成本的,应要求其立即整改。

三、各会员机构应履行维护金融消费者合法权益的社会责任,实现借贷利率和费率的公开透明,办理借贷业务不得违反最高人民法院关于民间借贷利率的司法解释,并加强对借款人的宣传教育和风险警示。

协会将于2019年10月起对各会员机构互联网在线贷款的综合年化成本披露和明示情况进行抽查,对于拒不遵守自律管理要求的会员机构,协会将依照相关章程给予自律惩戒,并提请监管部门依照相关法规处理。

中国互联网金融协会

2019年9月11日


《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》征求意见稿

网贷监管相关文件8月前

《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》

(征求意见稿)

第一章 总则

第一条 为规范深圳市辖区网络借贷信息中介机构(以下简称“网贷平台”)贷后催收工作,促进互联网金融行业健康发展,规范全市网贷平台的催收行为,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号)(以下简称《指导意见》)、《网络借贷信息中介结构业务活动管理暂行办法》(银监会令[2016]1号)(以下简称《暂行办法》),深圳市互联网金融协会起草了《深圳市网络借贷信息中介机构催收办法行为规范》(征求意见稿)(下简称“本规范”)。

第二条 本规范的基本原则是保护借款人和出借人的合法权益,保证网贷平台催收行为的合法合规,促进行业诚实守信、公平公开、自律自强、健康发展。

第三条 本规范所称网贷平台是指注册地在深圳,且专门从事网络借贷信息中介业务活动或在整改期结束前涉及从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。

第二章 贷后催收的方式及收费标准

第四条 网贷行业的催收人员包括网贷平台催收部门工作人员或第三方专业外包催收机构(以下简称催收人员),常见的催收方式包括:电话催收;短信、信函、传真催收;上门现场催收。

第五条 针对借款人出现逾期的情况,催收工作应按照如下顺序进行:

(1)短信、信函、传真或电话催收

借款人欠款逾期三日内,网贷平台通过短信、信函、传真或电话提醒借款人按时还款。

(2)专人上门催收

短信、信函、传真或电话催收提醒后,借款人仍未能按照催收提醒通知归还借款且借款人欠款逾期五日后,催收人员可进行上门催收。

(3)如有特殊情况表明借款人存在故意违约的嫌疑,如抵押车辆的借款人恶意拆除车载GPS、网贷平台按照借款人申请资料或合同中的联系方式均无法联络到借款人等,网贷平台可直接上门催收。

第六条 网贷平台应完善借贷合同条款,明确列出由借款人承担的各项催收费用及收费标准,并以书面形式向借款人进行明确提示。网贷平台不得以催收费等各种名义变相收取高额费用。收费标准条款建议:拖车费、停车费等按照实际发生金额向借款人收取,上门催收费计费标准应不高于地区行业市场标准,催收费用总额不得超过借款人应付本息总额的40%。

第七条 网贷平台须加强企业文化建设,强化从业人员职业道德、职业纪律及职业技能的培养,防范从业人员道德风险。网贷平台对内部催收人员应当定期予以培训,对违反规定的催收行为采取惩罚性措施,杜绝违规催收行为的出现。


第三章 禁止性催收行为

第八条 未经借款人事先明确同意,在催收过程中,催收人员严禁出现如下行为:

(1)严禁催收机构在任何非正常时间段(催收人员与借款人沟通的正常时间段为借款人所在地时间上午8:00至下午9:00)与借款人就有关债务催收的事务以任何方式进行沟通(拨打电话、传真资料给借款人等或至借款人居住处拜访);

(2)严禁使用电话、短信或匿名电话等手段重复不断地(同一天不得超过3次)侵扰未清偿债务的借款人;

(3)不得使用邮寄明信片的方式就债项催收与借款人进行沟通。向借款人邮寄信函时,在信封上不得出现或暗示借款人欠债情况的明显字样或标记;

(4)在借款人之外的相关人员明确拒绝提供有关信息及对债项催收提供协助之后,严禁催收人员骚扰债务人的咨询人、家人、同学及朋友,以追问有关借款人的下落或联络方式;

(5) 严禁使用静坐、纹身、堵门、泼墨汁、刷大字等恐吓或威胁使用暴力手段,以及其他犯罪手段,对借款人造成任何人身、心理或者财产的伤害;

(6) 严禁使用在借款人同学群、亲属群等QQ群、微信群中公布或威胁公布借款人欠债信息、“裸照”等损害借款人名誉的方式进行催收;

(7) 严禁向未清偿债务的借款人及担保人之外的第三方包括但不限于借款人家人、朋友或申请资料上填写的联系人等进行催收或骚扰;

(8)严禁在未清偿债务的借款人的住所、学习或工作场所张贴或悬挂向借款人催债的大字报或条幅,或其他旨在公开侮辱借款人的行动;

(9)严禁向公众公布未清偿债务的借款人名单,但依照与借款人签署的合同约定报告给深圳市互联网金融协会(仅限于行业会员内部资信审核交流使用),或由征信机构、政府监管部门依法公布有关失信人名录等行为不在此限。

(10)借款人为学生的,除禁止上述催收行为外,还严禁以下催收行为(包括但不限于):进入校园进行催收;在上课时间(上午8:30-12:00,下午14:00-17:30)进行催收;向借款学生所在QQ群、微信群等社交平台发布催收信息;向非第二还款来源方的借款学生的家长、亲属、同学、朋友等发布相关信息或催收;向第二还款来源方无还款法律责任的亲属、朋友等采取的任何催收行为;公开张贴欠款大字报;胁迫拍摄并公布“裸照”;非法暴力催收以及其他干扰借款学生正常学习生活的催收行为。

第九条 催收过程中,禁止使用不实、欺诈或误导的陈述或手段误导借款人:

(1)不得使用徽章、制服等虚构或暗示,造成催收机构由政府授权、保证或担保的虚假印象;

(2)不得虚构债项的具体条款,如金额和法律状态;

(3)不得虚增催收服务或收取额外费用;

(4)不得冒充律师进行债项催收;

(5)不得虚构或暗示拒绝偿还贷款将会导致债务人被逮捕或监禁,或工资、财产等被没收、扣押或强制出售,除非这些行为是由催收人员或债权人合法进行;

(6)不得虚构或暗示出售、转介或转让所催收债项的权益可能导致借款人丧失偿还债务的抗辩权;

(7)不得虚构借款人拒绝偿还债务涉嫌犯罪,或其他意图损害借款人名誉的陈述;

(8)不得虚构或伪造任何法院、监管机构等官方授权的书面文件;

(9)不得伪造或冒用其他公司或组织名称;

(10)严禁引导借款人通过非法途径筹集资金偿还债款。

第十条 网贷平台以及外包专业催收机构应负责维护借款人隐私,在催收过程中保证借款人个人信息不被泄露、不被超限或非预期使用。

               第四章 委外催收行为规范

第十一条 第三方催收机构必须依法行事,不得做出任何有损其所代表的网贷平台的业务、诚信、声誉或商誉的行为,并就客户资料遵守严格的保密规定。

第十二条 网贷平台如聘用催收公司进行委外催收,须在与借款人签订的服务合同条款中明确约定其可聘用第三方公司来追讨客户欠款,并将向催收公司披露借款人及有关债项的详细资料。

第十三条 网贷平台服务协议中应明确约定要求借款人承担的委外催收费用的构成和标准,并做出明确提示,但不得以催收费等各种名义变相收取高额费用。

第十四条 网贷平台应与所聘用的催收机构签署书面委托协议。协议应明确约定网贷平台与催收机构之间的关系是委托人与代理人的关系,明确催收机构不得存在本规范的禁止性催收行为。

第十五条 网贷平台应向所委托的催收人员发出授权文件,并要求催收人员在催收过程中,出示授权文件或表明自身身份及所代表的网贷平台。

第十六条 除借款人或担保人的资料外,网贷平台不得把第三人的资料提供给催收机构。如网贷平台需要联络第三人,以确定借款人或担保人所处位置,网贷平台应委派自身员工,在不会对该第三人造成任何妨碍的情况下进行联络。

第十七条 网贷平台应就因催收人员追讨债务而导致的任何投诉对借款人负责,并且不应就催收机构的不当行为推卸责任。

第十八条 网贷平台应计划或已经委托催收人员向借款人追讨逾期款项一事,预先向借款人发出书面通知书(通知书寄往借款人向网贷平台最后报称的地址)。通知书应包括下列内容:

(1) 借款人须偿还的逾期款项;

(2) 借款人拖欠款项的时间;

(3) 网贷平台的追讨债务部门 (即负责监管追讨客户欠款的部门) 的联络电话;

(4) 借款人预计须承担的催收费用金额(或借款人须承担的催收费用标准);

(5) 借款人应第一时间向网贷平台举报催收人员使用不正当手段追讨债项的情况。

第十九条 借款人有权在收到催收通知书三十日内就债项的有效性提出书面质疑,或要求网贷平台提供更多的债项有效性证明。在债项有效性争议解决期间,催收机构不得与借款人就债项催收进行任何方式的接触。

第二十条 网贷平台在同一司法管辖区域内不应同时聘用多于一家催收机构、或由网贷平台自身和委外催收机构等多方同时追讨相同的债项。

第二十一条 网贷平台应与所聘用的催收公司建立有效的联系,并设立系统以便尽早通知催收公司有关客户偿还债项的情况,确保在借款人已清还所有债项后,催收人员立即停止一切追讨债项行动。

第二十二条 如借款人在网贷平台涉及多重债项,同时由一间催收机构追讨时,借款人有权指定偿还特定债项。催收机构不应替代借款人做出债项偿还的决策,特别是有效性存在争议的债项。

第二十三条 网贷平台应严格挑选外包专业催收机构,并定期对其催收行为予以核查和管理。核查和管理应包括以下的必要项目:

(1)审核外包专业催收机构的背景资料﹐选择具有催收业务资质的正规催收公司委托外包服务,具体应具备如下资质:经营范围包含“对信贷逾期客户进行提醒通知服务”;具备三年以上银行委托信贷催收服务经历;不存在暴力催收等不良记录及涉诉情况;

(2)及时处理及跟进借款人对外包催收机构人员的投诉,一旦核实其存在严重违规行为,则应解除外包催收协议;

(3)定期到外包催收机构作现场审查﹐以核实其营业地址以及公司正常运作;

(4)网贷平台应对催收机构进行突击查访,以检查它们的专业水平、运作操守、受过适当训练的人员的参与,以及是否有足够资源应付交予它们处理的个案,并确保催收机构遵守合约订明的承诺。

(5)订立有效程序,以持续监察外包催收机构的表现,尤其是确保其遵守本通知第三章的规定。

第二十四条 网贷平台应鼓励其所聘用的催收机构提高专业标准,并加大信息系统技术投入。

第二十五条 网贷平台不得以“回收率”等回款业绩指标作为考核催收机构的单一标准,应结合服务品质、信息安全管理、合规管理等对催收机构进行综合评价。

第二十六条 网贷平台应定期监督其聘用的催收机构收费水平是否符合市场平均水平。网贷平台应评估向借款人收费的合理性。

第二十七条 催收机构在催收过程中应向借款人提供催收产生的费用构成明细,并与借款人签订结清证明。

第二十八条 催收机构及其人员不得接收借款人现金还款,如确有需要接受现金,应征得网贷平台方面书面授权。

第二十九条 网贷平台应要求催收机构明确告知借款人,它们与借款人的所有电话谈话均会录音,以及录音的目的,并就与借款人的所有其他联络保存记录。这些记录所载资料应包括负责联络的催收机构职员、联络日期、时间和地点;以及有关联络的报告。有关的录音记录由作出首次联络之日起计,最少保存三十日。

第三十条 网贷平台应完善投诉处理程序,对催收机构不当催收行为的投诉进行仔细调查,核实是否存在违反本规范规定的情况。如有必要,网贷平台应要求催收机构采取适当的补救措施。

第三十一条 网贷平台应保存记录所聘用催收机构的不当行为投诉信息,并在作出调查后,及时回复投诉的借款人。

第三十二条 网贷平台不应授权催收机构在未经网贷平台正式书面同意的情况下,向客户提出法律诉讼。

第三十三条 网贷平台应在业务合同内明确规定催收机构不得将追讨债项的工作分包予任何其他第三者。

第三十四条 鼓励网贷平台在行业内交换关于催收机构的表现、态度和行为等方面的信息。

第三十五条 如催收机构的催收行为严重违反我国法律法规,网贷平台作为委托人应及时向公安机关举报。如催收机构有任何非法催收或违反业务合同的行为,应考虑提前解除或终止与所聘用的催收机构的法律关系。


第五章 催收行为相关的民事责任

第三十六条 催收过程中未能遵守本规范有关规定导致借款人造成损失的,由网贷平台或催收机构承担相应的法律责任。


第六章 本规范的执行

第三十七条 本规范的监督执行机构为深圳市互联网金融协会。

第三十八条 各网贷企业应自觉遵守本规范。违反本规范,造成不良影响,经查证属实的,由监督执行机构视情况采取自律惩戒措施,违规情形严重的将向监管部门通报。涉嫌违法犯罪的,依法移交公安机关进行处理。

第三十九条 鼓励借款人等社会各界对网贷平台及其委托催收机构的催收行为进行监督,一经发现存在违反本规定的行为,可以向深圳市互联网金融协会或者监管部门进行举报。


第七章 附则

第四十条 定义

42.1 整改期间,是指《暂行办法》第四十四条的规定。

42.2 日,是指工作日,而非自然日。

42.3 债项,是指借款人通过网贷平台进行借款而形成的相关债务。

第四十一条 本规范由深圳市互联网金融协会向社会公布,并负责解释。


关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知

网贷监管相关文件8月前

规范发展互联网金融是国家加快实施创新驱动发展战略、促进经济结构转型升级的重要举措,对于提高我国金融服务的普惠性,促进大众创业、万众创新具有重要意义。经党中央、国务院同意,2015年7月人民银行等十部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》);有关部门及时出手,打击处置一批违法经营金额大、涉及面广、社会危害大的互联网金融风险案件,社会反映良好。为贯彻落实党中央、国务院决策部署,鼓励和保护真正有价值的互联网金融创新,整治违法违规行为,切实防范风险,建立监管长效机制,促进互联网金融规范有序发展,制定本方案。

  一、工作目标和原则

  (一)工作目标。

  落实《指导意见》要求,规范各类互联网金融业态,优化市场竞争环境,扭转互联网金融某些业态偏离正确创新方向的局面,遏制互联网金融风险案件高发频发势头,提高投资者风险防范意识,建立和完善适应互联网金融发展特点的监管长效机制,实现规范与发展并举、创新与防范风险并重,促进互联网金融健康可持续发展,切实发挥互联网金融支持大众创业、万众创新的积极作用。

  (二)工作原则。

  打击非法,保护合法。明确各项业务合法与非法、合规与违规的边界,守好法律和风险底线。对合法合规行为予以保护支持,对违法违规行为予以坚决打击。

  积极稳妥,有序化解。工作稳扎稳打,讲究方法步骤,针对不同风险领域,明确重点问题,分类施策。根据违法违规情节轻重和社会危害程度区别对待,做好风险评估,依法、有序、稳妥处置风险,防范处置风险的风险。同时坚持公平公正开展整治,不搞例外。

  明确分工,强化协作。按照部门职责、《指导意见》明确的分工和本方案要求,采取“穿透式”监管方法,根据业务实质明确责任。坚持问题导向,集中力量对当前互联网金融主要风险领域开展整治,有效整治各类违法违规活动。充分考虑互联网金融活动特点,加强跨部门、跨区域协作,共同承担整治任务,共同落实整治责任。

  远近结合,边整边改。立足当前,切实防范化解互联网金融领域存在的风险,对违法违规行为形成有效震慑。着眼长远,以专项整治为契机,及时总结提炼经验,形成制度规则,建立健全互联网金融监管长效机制。

  二、重点整治问题和工作要求

  (一)网络借贷和股权众筹业务。

  1.网络借贷平台应守住法律底线和政策红线,落实信息中介性质,不得设立资金池,不得发放贷款,不得非法集资,不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的,不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人,除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外,不得从事线下营销。

  2.股权众筹平台不得发布虚假标的,不得自筹,不得“明股实债”或变相乱集资,应强化对融资者、股权众筹平台的信息披露义务和股东权益保护要求,不得进行虚假陈述和误导性宣传。

  3.网络借贷平台和股权众筹平台未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。网络借贷平台和股权众筹平台客户资金与自有资金应分账管理,遵循专业化运营原则,严格落实客户资金第三方存管要求,选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,保护客户资金安全,不得挪用或占用客户资金。

  4.房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质,不得利用网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的,不得违规开展房地产金融相关业务。从事房地产金融业务的企业应遵守宏观调控政策和房地产金融管理相关规定。规范互联网“众筹买房”等行为,严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。

  (二)通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务。

  1.互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务,开展业务的实质应符合取得的业务资质。互联网企业和传统金融企业平等竞争,行为规则和监管要求保持一致。采取“穿透式”监管方法,根据业务实质认定业务属性。

  2.未经相关部门批准,不得将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售。采取“穿透式”监管方法,根据业务本质属性执行相应的监管规定。销售金融产品应严格执行投资者适当性制度标准,披露信息和提示风险,不得将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。

  3.金融机构不得依托互联网通过各类资产管理产品嵌套开展资产管理业务、规避监管要求。应综合资金来源、中间环节与最终投向等全流程信息,采取“穿透式”监管方法,透过表面判定业务本质属性、监管职责和应遵循的行为规则与监管要求。

  4.同一集团内取得多项金融业务资质的,不得违反关联交易等相关业务规范。按照与传统金融企业一致的监管规则,要求集团建立“防火墙”制度,遵循关联交易等方面的监管规定,切实防范风险交叉传染。

  (三)第三方支付业务。

  1.非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息,防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式,理顺支付机构业务发展激励机制,引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。

  2.非银行支付机构不得连接多家银行系统,变相开展跨行清算业务。非银行支付机构开展跨行支付业务应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。

  3.开展支付业务的机构应依法取得相应业务资质,不得无证经营支付业务,开展商户资金结算、个人POS机收付款、发行多用途预付卡、网络支付等业务。

  (四)互联网金融领域广告等行为。

  互联网金融领域广告等宣传行为应依法合规、真实准确,不得对金融产品和业务进行不当宣传。未取得相关金融业务资质的从业机构,不得对金融业务或公司形象进行宣传。取得相关业务资质的,宣传内容应符合相关法律法规规定,需经有权部门许可的,应当与许可的内容相符合,不得进行误导性、虚假违法宣传。

  三、综合运用各类整治措施,提高整治效果

  (一)严格准入管理。设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未经相关有权部门批准或备案从事金融活动的,由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处,情节严重的,予以取缔。工商部门根据金融管理部门的认定意见,依法吊销营业执照;涉嫌犯罪的,公安机关依法查处。非金融机构、不从事金融活动的企业,在注册名称和经营范围中原则上不得使用“交易所”、“交易中心”、“金融”、“资产管理”、“理财”、“基金”、“基金管理”、“投资管理”、“财富管理”、“股权投资基金”、“网贷”、“网络借贷”、“股权众筹”、“互联网保险”、“支付”等字样。凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业(包括存量企业),工商部门将注册信息及时告知金融管理部门,金融管理部门、工商部门予以持续关注,并列入重点监管对象,加强协调沟通,及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险,视情采取整治措施。

  (二)强化资金监测。加强互联网金融从业机构资金账户及跨行清算的集中管理,对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测。严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度,存管银行要加强对相关资金账户的监督。在整治过程中,特别要做好对客户资金的保护工作。

  (三)建立举报和“重奖重罚”制度。针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点,发挥社会监督作用,建立举报制度,出台举报规则,中国互联网金融协会设立举报平台,鼓励通过“信用中国”网站等多渠道举报,为整治工作提供线索。推行“重奖重罚”制度,按违法违规经营数额的一定比例进行处罚,提高违法成本,对提供线索的举报人给予奖励,奖励资金列入各级财政预算,强化正面激励。加强失信、投诉和举报信息共享。

  (四)加大整治不正当竞争工作力度。对互联网金融从业机构为抢占市场份额向客户提供显失合理的超高回报率以及变相补贴等不正当竞争行为予以清理规范。高风险高收益金融产品应严格执行投资者适当性标准,强化信息披露要求。明确互联网金融从业机构不得以显性或隐性方式,通过自有资金补贴、交叉补贴或使用其他客户资金向客户提供高回报金融产品。高度关注互联网金融产品承诺或实际收益水平显著高于项目回报率或行业水平相关情况。中国互联网金融协会建立专家评审委员会,商相关部门对互联网金融不正当竞争行为进行评估认定,并将结果移交相关部门作为惩处依据。

  (五)加强内控管理。由金融管理部门和地方人民政府金融管理部门监管的机构应当对机构自身与互联网平台合作开展的业务进行清理排查,严格内控管理要求,不得违反相关法律法规,不得与未取得相应金融业务资质的互联网企业开展合作,不得通过互联网开展跨界金融活动进行监管套利。金融管理部门和地方人民政府在分领域、分地区整治中,应对由其监管的机构与互联网企业合作开展业务的情况进行清理整顿。

  (六)用好技术手段。利用互联网思维做好互联网金融监管工作。研究建立互联网金融监管技术支持系统,通过网上巡查、网站对接、数据分析等技术手段,摸底互联网金融总体情况,采集和报送相关舆情信息,及时向相关单位预警可能出现的群体性事件,及时发现互联网金融异常事件和可疑网站,提供互联网金融平台安全防护服务。

  四、加强组织协调,落实主体责任

  (一)部门统筹。成立由人民银行负责同志担任组长,有关部门负责同志参加的整治工作领导小组(以下简称领导小组),总体推进整治工作,做好工作总结,汇总提出长效机制建议。领导小组办公室设在人民银行,银监会、证监会、保监会、工商总局和住房城乡建设部等派员参与办公室日常工作。人民银行、银监会、证监会、保监会和工商总局根据各自部门职责、《指导意见》明确的分工和本方案要求,成立分领域工作小组,分别负责相应领域的专项整治工作,明确对各项业务合法合规性的认定标准,对分领域整治过程中发现的新问题,划分界限作为整治依据,督促各地区按照全国统一部署做好各项工作。

  (二)属地组织。各省级人民政府成立以分管金融的负责同志为组长的落实整治方案领导小组(以下称地方领导小组),组织本地区专项整治工作,制定本地区专项整治工作方案并向领导小组报备。各地方领导小组办公室设在省(区、市)金融办(局)或人民银行省会(首府)城市中心支行以上分支机构。各省级人民政府应充分发挥资源统筹调动、靠近基层一线优势,做好本地区摸底排查工作,按照注册地对从业机构进行归口管理,对涉嫌违法违规的从业机构,区分情节轻重分类施策、分类处置,同时切实承担起防范和处置非法集资第一责任人的责任。各省级人民政府应全面落实源头维稳措施,积极预防、全力化解、妥善处置金融领域不稳定问题,守住不发生系统性区域性金融风险的底线,维护社会和谐稳定。

  (三)条块结合。各相关部门应积极配合金融管理部门开展工作。工商总局会同金融管理部门负责互联网金融广告的专项整治工作,金融管理部门与工商总局共同开展以投资理财名义从事金融活动的专项整治。工业和信息化部负责加强对互联网金融从业机构网络安全防护、用户信息和数据保护的监管力度,对经相关部门认定存在违法违规行为的互联网金融网站和移动应用程序依法予以处置,做好专项整治的技术支持工作。住房城乡建设部与金融管理部门共同对房地产开发企业和房地产中介机构利用互联网从事金融业务或与互联网平台合作开展金融业务的情况进行清理整顿。中央宣传部、国家互联网信息办公室牵头负责互联网金融新闻宣传和舆论引导工作。公安部负责指导地方公安机关对专项整治工作中发现的涉嫌非法集资、非法证券期货活动等犯罪问题依法查处,强化防逃、控赃、追赃、挽损工作;指导、监督、检查互联网金融从业机构落实等级保护工作,监督指导互联网金融网站依法落实网络和信息安全管理制度、措施,严厉打击侵犯用户个人信息安全的违法犯罪活动;指导地方公安机关在地方党委、政府的领导下,会同相关部门共同做好群体性事件的预防和处置工作,维护社会稳定。国家信访局负责信访人相关信访诉求事项的接待受理工作。中央维稳办、最高人民法院、最高人民检察院等配合做好相关工作。中国互联网金融协会要发挥行业自律作用,健全自律规则,实施必要的自律惩戒,建立举报制度,做好风险预警。

  (四)共同负责。各有关部门、各省级人民政府应全面掌握牵头领域或本行政区域的互联网金融活动开展情况。在省级人民政府统一领导下,各金融管理部门省级派驻机构与省(区、市)金融办(局)共同牵头负责本地区分领域整治工作,共同承担分领域整治任务。对于产品、业务交叉嵌套,需要综合全流程业务信息以认定业务本质属性的,相关部门应建立数据交换和业务实质认定机制,认定意见不一致的,由领导小组研究认定并提出整治意见,必要时组成联合小组进行整治。整治过程中相关牵头部门确有需要获取从业机构账户数据的,经过法定程序后给予必要的账户查询便利。

  五、稳步推进各项整治工作

  (一)开展摸底排查。各省级人民政府制定本地区清理整顿方案,2016年5月15日前向领导小组报备。同时,各有关部门、各省级人民政府分别对牵头领域或本行政区域的情况进行清查。对于跨区域经营的互联网金融平台,注册所在地和经营所在地的省级人民政府要加强合作,互通汇总摸查情况,金融管理部门予以积极支持。被调查的单位和个人应接受依法进行的检查和调查,如实说明有关情况并提供有关文件、资料,不得拒绝、阻碍和隐瞒。相关部门可依法对与案件有关的情况和资料采取记录、复制、录音等手段取得证据。在证据可能灭失或以后难以取得的情况下,可依法先行登记保存,当事人或有关人员不得销毁或转移证据。对于涉及资金量大、人数众多的大型互联网金融平台或短时间内发展迅速的互联网金融平台、企业,一经发现涉嫌重大非法集资等违法行为,马上报告相关部门。各省级人民政府根据摸底排查情况完善本地区清理整顿方案。此项工作于2016年7月底前完成。

  (二)实施清理整顿。各有关部门、各省级人民政府对牵头领域或本行政区域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治工作。对清理整顿中发现的问题,向违规从业机构出具整改意见,并监督从业机构落实整改要求。对违规情节较轻的,要求限期整改;拒不整改或违规情节较重的,依法依规坚决予以关闭或取缔;涉嫌犯罪的,移送相关司法机关。专项整治不改变、不替代非法集资和非法交易场所的现行处置制度安排。此项工作于2016年11月底前完成。

  (三)督查和评估。领导小组成员单位和地方领导小组分别组织自查。领导小组组织开展对重点领域和重点地区的督查和中期评估,对于好的经验做法及时推广,对于整治工作落实不力,整治一批、又出一批的,应查找问题、及时纠偏,并建立问责机制。此项工作同步于2016年11月底前完成。

  (四)验收和总结。领导小组组织对各领域、各地区清理整顿情况进行验收。各有关部门、各省级人民政府形成牵头领域或本行政区域的整治报告,报送领导小组办公室,此项工作应于2017年1月底前完成。领导小组办公室汇总形成总体报告和建立健全互联网金融监管长效机制的建议,由人民银行会同相关部门报国务院,此项工作于2017年3月底前完成。

  六、做好组织保障,建设长效机制

  各有关部门、各省级人民政府要做好组织保障,以整治工作为契机,以整治过程中发现的问题为导向,按照边整边改、标本兼治的思路,抓紧推动长效机制建设,贯穿整治工作始终。

  (一)完善规章制度。加快互联网金融领域各项规章制度制定工作,对于互联网金融各类创新业务,及时研究制定相关政策要求和监管规则。立足实践,研究解决互联网金融领域暴露出的金融监管体制不适应等问题,强化功能监管和综合监管,抓紧明确跨界、交叉型互联网金融产品的“穿透式”监管规则。

  (二)加强风险监测。建立互联网金融产品集中登记制度,研究互联网金融平台资金账户的统一设立和集中监测,依靠对账户的严格管理和对资金的集中监测,实现对互联网金融活动的常态化监测和有效监管。加快推进互联网金融领域信用体系建设,强化对征信机构的监管,使征信为互联网金融活动提供更好的支持。加强互联网金融监管技术支持,扩展技术支持系统功能,提高安全监控能力。加强部门间信息共享,建立预警信息传递、核查、处置快速反应机制。

  (三)完善行业自律。充分发挥中国互联网金融协会作用,制定行业标准和数据统计、信息披露、反不正当竞争等制度,完善自律惩戒机制,开展风险教育,形成依法依规监管与自律管理相结合、对互联网金融领域全覆盖的监管长效机制。

  (四)加强宣传教育和舆论引导。各有关部门、各省级人民政府应加强政策解读及舆论引导,鼓励互联网金融在依法合规的前提下创新发展。以案说法,用典型案例教育群众,提高投资者风险防范意识。主动、适时发声,统一对外宣传口径,有针对性地回应投资人关切和诉求。以适当方式适时公布案件进展,尽量减少信息不对称的影响。加强舆情监测,强化媒体责任,引导投资人合理合法反映诉求,为整治工作营造良好的舆论环境。


全国108条自查

网贷监管相关文件8月前

【全国108条】关于开展 网络借贷机构合规检查工作的通知

网贷监管相关文件8月前

各省(自治区,直辖市,计划单列市)网络借贷风险专项整治联合工作办公室、中国互联网金融协会:

为深化网络借贷(以下简称网贷)专项整治工作,分类指导、精准施策,督促网贷机构合规经营,加强风险管控,回归信息中介本质定位,同时,通过合规检查,正本清源、市场出清,稳妥有序化解存量风险,引导行业良性退出,保护出借人和借款人合法权益。现就开展网贷机构合规检查工作通知如下:

一、总体要求

(一)标准统一。严格按照网贷“1+3”制度框架及有关规章制度,统一明确标准,提高质效,从严把关。(检查标准依据1+3,大概率上,之前地方的监管细则都不适用了,或者说要服从这项整体原则。)

(二)全量覆盖。针对已经纳入各省(区、市、计划单列市)网贷风险专项整治名单的网贷机构开展检查,做到机构与业务检查全覆。(此前,省一级的监管对自己辖区内的网贷机构会有一张名单,只有上了名单的才会去查。最早的时候,以前很多网贷平台隐蔽地开展业务,自身也没有主动申报,后来随着整治的深入,金融办(局)经历了一轮一轮的摸底,将名单不断扩容。现在的全覆盖和此前的名单制应该出入已经不大,漏网之鱼应该已经十分有限,这次的“全覆盖”应该接近真正意义上的全覆盖。)

(三)真实准确。检查过程清晰透明,检查结果客观准确,报告内容实事求是,经得起市场的检验。

(四)查改结合。对检查中发现的问题及风险点要坚持边查边整,即查即改。

二、检查内容

(一)检查依据。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及资金存管、信息披露指引等要求,结合《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称《问题清单》)严格执行

(二)重点内容。本次合规检查重点关注以下十个方面:1.是否严格定位为信息中介,有没有从事信用中介业务;2.是否有资金池,有没有为客户垫付资金;3.是否为自身或变相为自身融资;4.是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息;5.是否对出借人实行了刚性兑付;6.是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;7.是否向出借人充分披露借款人的风险信息;8.是否坚持了小额分散的网络借贷原则;9.是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品);10.是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。

(这十个点与824规范中的业务红线和硬性指标要求基本一致,属于再次重申和强调监管原则。)

三、机构自查

(一)组织自查。各省(区、市、计划单列市)网络借贷风险专项整治联合工作办公室(以下简称网贷整治办)组织注册在辖内的网贷机构开展自查。

(二)报告内容。自评结果及检查详情,包括但不限于:发现的问题及整改进度、存量业务规模和风险化解情况、当前存在的主要问题或风险隐患等。自查报告须加盖机构公章、高管人员及主要股东签章,同时出具高管及主要股东签署的真实性承诺书。

(三)报告路径。自查报告报送至注册地省(区、市、计划单列市)网贷整治办。

(机构自查之前做过,但这次预计会比较正式,之前的自查企业都很随意,但这次自查如果遗漏或隐瞒问题一经发现可能就直接导致无法通过验收。在行业危机蔓延的前提下,验收通过与否直接决定企业的生死存亡。)

四、自律检查

(一)开展检查。各省(区、市、计划单列市)网贷整治办督促并指定一家地方性互联网金融协会或相关机构对辖内机构开展自律检查。其中,中国互联网金融协会对网贷会员实施全覆盖自律检查。

(二)报告内容。自律检查报告包括但不限于:检查总体概况、地区机构合规情况、发现的高频问题、主要风险隐患,单个被查机构详细情况、合规评价及监管建议等。自律检查报告须经检查人员及协会(检查机构)主要负责人签章确认并签署对检查内容真实性负责的承诺书。拥有双重会员身份的机构,地方互联网金融协会和中国互联网金融协会应分别独立出具自律检查报告。

(三)报告路径。自律检查报告报送至各网贷机构注册所在地的省(区、市、计划单列市)网贷整治办。中国互联网金融协会的自律检查报告按网贷机构注册地分别打包报送至相应省(区、市、计划单列市)网贷整治办,同时抄报全国网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室。

(自律检查是非常大的亮点,第一次在监管正式文件中提出。中互金查全部网贷会员、地方指定一家自律组织查地方网贷机构无论对方是否会员,中央和地方各查各的,不冲突。不过这样的安排协会工作压力可能会增加。)

五、行政核查和检查汇总

(一)行政核查。各省(区、市、计划单列市)网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上,择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况,要严肃通报,追责问责,并对网贷机构实行“一票否决制”。(这个厉害咯,以后不能心存侥幸了,不行就是不行,没有重生机会了)

(二)总结上报。各省(区、市、计划单列市)网贷整治办汇总辖内机构检查情况,,形成总结报告。

(三)报告内容。分别报告机构自查情况、自律检查情况和行政核查情况,主要内容包括但不限于:检查总体概况存在的主要问题和风险隐患,机构分类情况及监管意见,下步监管计划等。总结报告须经各省(区、市、计划单列市)金融办(局)、银监局相关负责同志签字确认。

(四)报告路径。总结报告报送至全国网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室,抄送全国互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室。

六、其他要求

(一)时间安排。本次合规检查应于 2018年12月底前完成,机构自查、自律检查、行政核查的具体进度可由各地因地制宜,稳妥安排。

(二)检直方式。机构自查与自律检查、行政核查压茬推进、有序展开,交叉核验。

(三)分类处置。各方确认的基本符合信息中介定位和各类标准的网贷机构将接入信息披露和产品登记系统。经过一段时间运行检验后,条件成熟的机构可按要求申请备案。关于合规机构接入相关系统和申请备案的具体标准及程序另行通知.

附件:《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》

网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室(银保监会普惠金融部代章)

2018年8月13日

深圳106条自查与整改

网贷监管相关文件8月前

网贷信息中介机构有条件备案试点工作方案

网贷监管相关文件8月前



为进一步推进网络借贷(以下简称网贷)风险专项整治工作,落实习近平总书记重要指示和国务院金融委防范化解金融风险第七、第八次专题会议要求,根据《网络借贷信息中介机构管理暂行办法》及其配套措施等网贷风险专项整治工作有关文件要求,在各地对辖内网络借贷信息中介机构(以下简称网贷机构)进行合规检查的基础上,对存量基本合规机构后续备案试点工作通知如下:



一、总体目标和原则


(一)总体目标


各地应当按照党中央、国务院决策部署,坚持“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本政策,稳妥有序处置风险隐患,推动网贷机构回归信息中介本源,在确保平稳健康运行的基础上,争取于2019年下半年开展部分省(市)的试点备案工作,力争于2019年末取得初步成效,完成少量机构的备案登记工作,在总结试点经验的基础上,按照防范重大风险三年攻坚战的总体时限要求于2020年在全国范围内完成存量网贷机构的备案登记工作。


(二)工作原则


一是坚持稳中求进。网贷风险成因复杂,化解网贷风险必须把握好力度和节奏,在做好部分网贷机构备案工作的同时,务必对未备案网贷机构的处置精准施策,坚决防止发生处置风险的风险。


二是坚持问题导向。优先处理最严重、最紧迫、最可能威胁经济社会稳定和引发系统性风险的突出问题和重大风险隐患。


三是坚持疏堵并举。对有违法违规行为的网贷机构,坚决一票否决,严惩不待。同时也要积极为其他网贷机构寻找出路,引导具备条件的网贷机构向网络小贷公司、消费金融公司等持牌机构转型或采取兼并重组等方式实现良性退出。


四是坚持标本兼治。既要解决短期问题,把风险将下来,更要立足长远,建立健全风险防控长效机制。


二、试点网贷机构备案条件


试点网贷机构应当在严格遵循《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及相关配套制度、坚持信息中介定位、有意愿继续从事网络借贷信息中介业务的前提下,满足如下条件:


(一)严格划分网贷机构类别。自本通知发布之日起,将网贷机构按照经营范围划分为单一省级区域经营和全国经营两类。


单一省级区域经营机构是指网贷机构(含分支机构,下同)经营地、新增撮合业务的出借人、借款人须同网贷机构注册地保持在同一省级(省级是指省、自治区、直辖市,下同)区域。单一省级区域经营机构由网贷机构注册地省级地方金融监管部门负责备案及日常监管。


全国经营机构是指任一出借人或借款人、网贷机构经营地与网贷机构注册地不在同一省级区域。拟全国经营的网贷机构,应当经注册地省级地方金融监管部门会同当地银保监局、人民银行分支行审核,共同提出备案意见报中央金融监管部门(银保监会会同人民银行)。经中央金融监管部门评估后,由网贷机构注册地省级地方金融监管部门备案登记,并负责日常监管。


各类别机构备案前不得新增业务。


自本通知印发之日起,在单一省级区域经营的网贷机构应当在18个月内按照本通知要求,对其跨省级区域存量业务进行逐步整改清零。


(二)充实网贷机构注册资本金。单一省级区域经营机构实缴注册资本不少于人民币5000万元,全国经营机构实缴注册资本不少于人民币5亿元。实缴注册资本应为货币资金。网贷机构资本金应为股东自有资金,股东不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股。


自本通知印发之日起,网贷机构应当按照本通知要求于6个月内将注册资本金补足。


(三)缴纳一般风险准备金。自本通知印发之日起,单一省级区域经营机构对于新撮合的业务,应当按照撮合业务余额1%的固定比例缴纳一般风险准备金,全国经营机构应当按照撮合业务余额3%的固定比例缴纳一般风险准备金。


一般风险准备金应当根据撮合业务余额于每自然月末动态调整,并在存管银行设立专门账户,进行专户管理。一般风险准备金用于先行支付因网贷机构自身原因(如发布虚假信息、未按要求进行信息披露、网贷机构自融等)给网贷信息中介业务当事人造成的损失。


自本通知印发之日起,网贷机构应于12个月内将其存量业务一般风险准备金全部补足。各省根据本辖区内情况制定每月进度安排。


(四)设立出借人风险补偿金。自本通知印发之日起,单一省级区域经营机构应当按每一借款人借款项目金额的3%计提出借人风险补偿金。全国经营机构应当按每一借款人借款项目金额的6%计提出借人风险补偿金。出借人风险补偿金用于在借款人出现信用风险等情形下,部分弥补对应出借人的本金损失。


出借人风险补偿金的使用规则,在借款人出现信用风险不能按约定偿付出借人资金的,应当先以出借人风险补偿金弥补出借人本金损失,不足以弥补的,损失由出借人向借款人或担保人(如有)另行主张。网贷机构有权在出借人风险补偿金的使用额度内向借款人进行追偿。


出借人风险补偿金应当按借款项目逐笔计提,计提金额应当于存管银行设立专门账户,逐笔进行专户管理。网贷机构机构不得挪用或混同出借人风险补偿金,不得以此承诺或变相承诺、宣传或变相宣传保本保息。


自本通知印发之日起,网贷机构应当按照本通知要求于12个月内将其存量业务出借人风险补偿金全部补足。各省根据本辖区内情况制定每月进度安排。


(五)增强网贷机构股东信息审查。网贷机构法人股东应当满足连续经营5年以上,经营状况良好,无失信记录和纳税惩罚记录;具有较强经营管理能力和资金实力,最近3个会计年度连续盈利;年终分配后净资产达到总资产30%以上,权益性投资余额不超过净资产50%的要求,且法人股东应为境内非金融企业法人。公司治理结构与机制存在明显缺陷、关联企业众多、股权关系复杂且不透明、关联交易频繁且异常、已直接或通过关联方间接控制一家网贷机构的法人机构不得作为网贷机构股东或实际控制人。


自然人股东应当具有完全民事行为能力;具有良好的守法合规记录、良好的品行、声誉。有故意或重大过失犯罪记录的、受到监管机构或其他金融管理部门处罚累计达到2次以上的、个人或配偶负有数额较大的且到期未清偿的债务、已直接或通过关联方间接控制一家网贷机构、有违反社会公德的不良行为,造成恶劣影响的自然人不得作为网贷机构股东或实际控制人。


自本通知印发之日起,网贷机构应当在6个月内按照本通知要求对机构股东及实际控制人进行调整,并将相关信息上报注册地省级地方金融监管部门。


(六)完善网贷机构高管管理。网贷机构高级管理人员应当具有完全民事行为能力,具有良好的守法合规记录、良好的品行、声誉,具有5年以上(含)良好的金融或信息技术从业记录,具备大专以上(含大专)学历,了解拟任职职务的职责,熟悉拟任职机构的管理框架、业务模式,熟知拟任职机构的内控制度,具备履职所需的基本专业知识和与拟任职务相适应的业务能力和管理能力。


有故意或重大过失犯罪记录的;对曾任职机构违法违规经营活动或重大损失负有个人责任或直接领导责任,情节严重的;因违反职业道德、操守或工作严重失职,造成重大损失或者恶劣影响的;被有权机关取消终身高级管理人员任职资格的,或受到监管机构或其他金融管理部门处罚累计达到2次以上的;个人或配偶负有数额较大的且到期未清偿的债务;与拟担任高级管理人员职责存在明显利益冲突的;有违反社会公德的不良行为,造成恶劣影响的人员不得担任网贷机构高级管理人员。?


网贷机构的高级管理人员包括总经理、副总经理、财务负责人和信息技术与系统管理负责人。


自本通知印发之日起,网贷机构应当在6个月内按照本通知要求对高级管理人员进行调整,并将身份信息及履历上报注册地省级地方金融监管部门。


(七)完善网贷机构公司治理制度。网贷机构应当建立并完善自身的风险隔离制度、机构治理制度、风险退出制度。


风险隔离制度应当包括网贷机构与主要股东、同一控股股东、参股或实际控制的其他机构间的风险隔离机制,以及防范上述主体之间的风险传染、内幕交易、利益冲突和利益输送的具体措施。


机构治理制度应当包括网贷机构公司治理结构;公司股东(大)会、董事会、监事会(如有)及公司内设机构职责分工协调管理机制;股东分红及董事、监事、高管薪酬标准及发放程序,该标准及程序应当与网贷机构经营风险相关联,并由相关主体做出承诺。


风险退出制度应当包括退出工作责任主体分工、对相关利益方影响评估、未到期债权兑付工作安排、破产清算相关工作安排等内容。


自本通知印发之日起,网贷机构应当在6个月内按照本通知要求建立并完善相关制度,并将有关制度上报注册地省级地方金融监管部门。


(八)规范网贷机构创新业务发展。网贷机构不得通过债权转让模式拆分债权、进行期限错配,不得通过债权转让变相开展类资产证券化业务,不得由自身或关联方承接出借人转让的债权,不得以任何方式承诺或变相承诺债权转让成功。同一网贷平台出借人之间债权转让次数不得超过3次(自债权成立起算),不同网贷平台的出借人之间不得进行债权转让。网贷机构不得开展自动投标及其他委托投标业务。


为网贷机构撮合业务提供担保、信用保证保险等增信服务的机构应是取得相关业务资质的金融机构,原则上不得为网贷机构的关联方。网贷机构应当对第三方增信机构的责任类型、职责范围等关键信息予以披露,不得夸大担保、保险责任误导出借人。


网贷机构与第三方机构合作,不得将信用信息核实、资信评估等核心业务外包。网贷机构应当保证第三方合作机构不得向借款人收取息费(有相关业务资质的金融机构及政府机关收取的费用除外)、不得兜底信用风险。


自本通知印发之日起,网贷机构应当按照本通知要求于10个月内对存量上述业务完成整改。


(九)禁止网贷机构交易主体。网贷机构不得为网贷机构主要股东及其关联方、网贷机构董事、监事、高级管理人员及上述人员的关联方发布融资标的。


自本通知印发之日起,网贷机构应当按照本通知要求于10个月内对存量上述业务完成整改、化解。


(十)加强网贷机构投资者保护。自本通知印发之日起,网贷机构应当以明确方式对出借人进行投资者风险教育,并设定自然人出借人限额。自然人出借人在同一网贷机构的出借余额不得超过人民币20万元,在不同网贷机构合计出借余额不得超过人民币50万元。


自然人出借人在同一平台或不同平台累计出借总余额超过人民币5万元的,网贷机构应当要求提供个人或家庭金融资产总计在其认购时超过人民币50万元、或最近三年内每年收入超过人民币20万元、或者夫妻双方合计收入在最近三年内每年收入超过人民币30万元的相关证明。


(十一)统一网贷机构注册名称及经营范围。经注册地省级地方金融监管部门备案登记后的网贷机构经营范围中应当明确网络借贷信息中介机构,同时由注册地省级地方金融监管部门向网贷机构提供备案登记号,作为网贷机构备案识别标识,备案编号规则为“各省(区、市)别称+WD+区级字母缩写+编号(编号以省为单位按备案登记时间先后排序)”(例:北京市海淀区xx网贷机构,备案号为“京WDHD001”)。未经省级地方金融监管部门批准,任何单位不得在经营范围中使用“网络借贷信息中介”字样。网贷机构不得以资产管理、理财等名义宣传推介网贷产品。


自本通知印发之日起,网贷机构应当按照本通知要求于6个月内完成经营范围修改。


三、备案试点工作组织领导


(一)专项整治期间组织分工


根据网络借贷风险专项整治工作实施方案的整体安排和部署,在专项整治期间内中央金融监管部门作为网贷风险专项整治工作统筹部门,负责总体工作的组织和协调,制定规则、培训部署、加强各部门协调,督导各地持续开展专项整治工作。各省级人民政府按照中央金融监管部门的统一方案和要求,负责本地区具体整治工作。各地应当在省级人民政府统一领导下,继续按照互联网金融风险专项整治联合工作办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室工作分工,做好本地区网贷机构合规检查、清理退出及风险处置等相关工作。


(二)备案试点期间组织分工


经行政合规检查认定为基本合规的、业务全量接入银行存管系统、网贷实时数据接入系统及全国互联网金融登记披露服务平台的网贷机构,纳入观察期。观察期内符合备案条件的,各地应当进行正式备案登记,并纳入常态化监管轨道。观察期至备案完成期间仍为专项整治期间,按照专项整治期间组织安排落实监管职责。未纳入观察期或观察期内无法达到备案要求的网贷机构,仍应在各省级政府领导下,由各地互联网金融风险专项整治联合工作办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室对其分类处置。对于不再有意愿从事信息中介业务的机构,可引导其进行转型,具体可以转型为网络小贷,也可以逐步改制为消费金融公司,或其他持牌金融机构。对于违法违规行为严重、不配合专项整治的机构,予以重点打击。


备案试点工作由省级人民政府主要负责,按照本《试点方案》落实相关要求,做好本辖区内备案登记实施细则制定等相关工作。中央金融监管部门及其派出机构在试点过程中应当继续做好网贷机构的制度制定、数据监测和预警、信息披露及审慎监管指导等相关工作。


(三)备案后组织分工


备案后网贷机构由各注册地省级金融监管部门负责其日常监管,发现违法违规行为或不再符合备案要求的网贷机构,各注册地省级金融监管部门应当及时要求其整改,未按要求整改的,应当撤销其备案登记,并做好机构退出及风险处置等相关工作。中央金融监管部门及其派出机构负责制度完善、持续数据监测预警等相关工作。


四、试点工作时间安排及要求


(一)时间安排


为稳妥有序推进网络借贷风险专项整治工作,把政策风险控制在试点范围内,减小对行业的冲击,以点带面推动备案工作的全面落实,备案试点工作将分区域分步骤开展。


互联网金融风险专项整治领导小组、网络借贷风险专项整治领导小组(以下简称两小组)拟在风险出清程度高、合规检查质量较好、政府对风险把控能力强、风险底数清晰的地区中挑选部分省市作为先行试点地区。试点地区省级人民政府应于2019年4月末前制定本地区网贷机构有条件备案工作实施方案,并报两小组审核同意后施行。正式启动时间不应晚于2019年6月末。其余地区根据本辖区内网贷机构整改情况,参照先行试点地区工作经验逐步启动有条件备案相关工作,但最晚应于2020年12月末前完成本辖区内全部网贷机构分类处置及有条件备案及整改工作。


(二)其他要求


各地区对试点工作要实事求是、担当作为。各地区要成立专班,落实《网络借贷风险突发事件应急处置预案》要求,设置专门的处置机构,制定政策宣传和舆论引导预案,进一步畅通维权投诉渠道,健全信访维稳机制,在试点过程中切实化解源头风险。


各地区应每月向互金整治办、网贷整治办报告工作进展和风险动态情况,及时总结有效做法,与其他地区交流借鉴经验。

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