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1、网贷是什么

网贷(P2P网络借款),是指个人通过网络平台相互借贷.即由第三方网贷平台(具有相关资质的网站)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,出借者通过竞标向借款人放贷的行为.

网贷简介

网贷,通俗讲就是出借人与借款人通过网络的形式实现对接从而完成资金的借出借入.专业上即P2P(peer to peer,即"个人对个人")网络借款.

网贷是个人通过网络平台相互借贷,借款人在网贷平台上发布借款需求,网贷平台对借款人申请资质等进行审核批准,出借人则通过网贷平台将资金贷给借款人.

网贷平台的最大优势在于能够覆盖传统银行难以企及的借款人,使他们通过网贷平台充分地享受高效与便捷的贷款.

P2P平台具体服务形式包括但不限于:借贷信息发布、信用审核、法律手续、出借咨询、逾期贷款追偿以及其他增值服务等.

网贷流程

网贷出借一般流程(不同网贷平台流程会略有差异,注册、实名认证、登录,投标的话必须要充值的)

一、注册:出借人进入网贷平台网站,阅读、同意服务协议和规则后,按要求填写注册相关信息,最后点击 "同意协议注册"(部分平台有其他验证要求,按步骤完成即可);

二、登录账户:注册网贷平台后点击"登录"按钮,输入注册的用户名或手机、密码,点击"登录"按钮,进入我的账户首页面;

三、实名认证:按要求输入身份证号与真实姓名(只有实名认证后才能进行出借)

四、完善个人资料(可以选填,一些平台会将相关个人资料作为个人信用的参考)

五、绑定、修改银行卡(通常在"我的账户"-"账户管理"页面点击"银行管理")

六、充值、提现(通常在"我的账户"-"充值提现"首页点击"充值或提现")

七、出借(投标,在"我要出借"栏,可以看到发布的各种不同标的,客户可以根据自身资金安排和出借习惯,筛选出适合自身的出借标的)

八、密码修改、重置与保护(通常在"安全中心"可以看到密码修改和密码保护的功能,按照相关提示操作即可)

P2P作为一种新生事物,年化收益率达7-8%,较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出许多,这也是P2P理财吸引众多普通出借者的最大原因。

本质上,P2P理财是一种具有惠普金融创新模式的民间借贷,受到中国现行法律保护,而且一定程度还推动了我国惠普金融事业的发展,解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求.因此,P2P本质不是一种出借陷阱,它的出现具有强大潜在市场需求与积极社会作用.

2、出借方式有哪些?收益及风险如何?

1.银行活期

银行活期,风险较低,收益较低。

2.银行定期

银行定期,风险较低,收益较低。

3.国债

国债国家兜底,不过数量有限,具体利率也不一样。

4.余额宝

本质是货币基金,货币基金的风险较小,强行理解为没有也是可以的,收益较低。

5.股票基金

基金分很多种,刚才说的货币基金是一种,还有股票基金。股票基金就是你想炒股你又不会炒,那么把钱给基金经理让他给你炒,之后你有机会获得股票的高收益,同时一样承受的这股票的高风险。股票亏多赢少,股票基金也是,能不能碰上好的基金经理靠的是运气,这个理论上的高收益大部分人都没得到过,所以股票基金并不是好的渠道。

6.股票

很多先买基金后炒股的人会不信任基金经理,想自己炒股。但是在中国的股市,散户是很难预测股票走势的。一时的投机获利掩盖不住长时间的亏损。尽管存在理论上的高收益,但是很遗憾,这是个零和游戏,注定是输的人多。没有几个人敢说能够摸透中国股市的规律。

7.期货

这是一个以小博大的买卖。对于一个没有具备相当知识储备的人,贸然进入期货这是倾家荡产的开端。

8.信托

信托在没有P2P之前,在固定收益类的出借产品中利率可以高达8%左右,而且行业潜规则刚性兑付也让信托的安全性有了一定的保证。不过100万的起步门槛过高,把大部分出借者拒之门外。

9.P2P

P2P门槛较低(资金门槛和学习门槛),收益中等,风险中等。

3、P2P监管部门有哪些?

2015年12月28日下午,银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法(征求意见稿)》正式下发,意见反馈截至时间为2016年1月27日。P2P监管政策对平台和出借人都是极为重要的,关系着自身的利益。那么,负责P2P监管的部门有哪些呢? 首先从立法的根本上来看,网贷监管办法是由银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门共同研究起草的。按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则,落实各方管理责任。

P2P监管部门

1.国务院银行业监督管理机构负责对网络借贷信息中介机构业务活动制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度,指导地方金融监管部门做好网络借贷规范引导和风险处置工作。

2.工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。

3.公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构业务活动进行互联网安全监管,打击网络借贷涉及的金融犯罪工作。

4.国家互联网信息管理办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。

5.地方金融监管部门负责本辖区网络借贷信息中介机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作,指导本辖区网络借贷行业自律组织。

6.省级网络借贷行业自律组织应当将组织章程报地方金融监管部门备案,依法维护会员的合法权益,受理有关投诉和举报,开展自律检查等。

4、网贷平台绝对不能触碰的“十三条红线”

2016年8月24日国家颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,其中第三章第十条中明确规定了网贷平台绝对不能触碰的“十三条红线”,出借人可据此判断一家网贷平台的合规程度。

网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

(一)为自身或变相为自身融资;

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

(三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

(五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

(六)将融资项目的期限进行拆分;

(七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

(八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

(九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构出借、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

(十一)向借款用途为出借股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

(十二)从事股权众筹等业务;

(十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

5、个人网贷出借如何防范风险?

最近几年,一种崭新的出借模式渐渐走入了寻常百姓的生活中,它的出借期限灵活、收益较好,而且门槛较低,给了普通出借者更多的出借选择。这种出借模式就是P2P出借。在P2P行业风生水起的同时,我们必须清楚地辨识其风险,谨慎挑选安全的平台。具体可从以下几个方面防范风险:

1、公司基本信息及推广模式。

首先要通过成立时间、注册规模、营业网点布局、模式等方面进行初步分析选择。成立时间很短的P2P平台,用标等各种推广活动,推荐资金量大、收益高的产品,要特别注意。

2、看平台的创始人和股东实力。

查询ICP注册备案,除了看是否有第三方支付平台的公司审核,还要确认平台宣传备案的股东和P2P平台之间的准确关系。此外,由知名出借公司出借可能会有保证一些。

3、是否开通银行存管。

银行存管之后,资金只能在借款人和出借人之间流动,网贷平台无法触碰用户资金,同时利于国家相关部门的监管。

4、对借款人信息充分了解。

要了解平台是不是有优质的借款人,甚至是通过什么途径发掘的借款人。了解该P2P出借平台如何验证借款人自行上报的个人信息?是否实地考察?是否通过同业征信平台了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。

5、借款目的及资金流向。

资金流向看借款者的借款需求,了解借出资金流向。有的借款人将钱拿去出借房地产或者是股票,坏账率很高。

6、看平台的担保形式及风险保障程度。

目前,P2P平台的担保方式通常有:无担保、风险保证金补偿(这部分要与坏账率比例进行比较,以及风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率)、公司担保(P2P平台直接担保、或专业担保机构担保)。

7、了解该P2P平台的坏账率。

坏账率从侧面显示了该网贷平台的风控能力,风控能力越强,坏账率越低。这个信息有的平台是由第三方专业公司鉴证公布,有的是自行发布,公布频率也有所不同。同时,有的平台会向出借者定期公布对应借款人的违约情况报告。

6、出借人风险评估结果与项目信用评级适配关系表
7、互联网金融从业机构营销和宣传活动自律公约(试行)

2018年06月14日

互联网金融从业机构营销和宣传活动自律公约

(试行)

第一章 总 则

第一条 为强化互联网金融从业机构的营销和宣传活动自律,维护市场秩序,保障互联网金融消费者合法权益,促进行业健康发展,中国互联网金融协会(以下简称“协会”)依据《中华人民共和国反不正当竞争法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国广告法》、《互联网广告管理暂行办法》、《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》等相关法律法规规定,制定本公约。

第二条 本公约适用于互联网金融从业机构(以下简称“从业机构”)通过一定媒介和形式直接或者间接地推介自身品牌、推销自己所经营的互联网金融产品、服务等营销和宣传活动,法律法规另有规定的除外。

第三条 本公约所称的互联网金融从业机构营销和宣传活动自律,是指从业机构在遵守法律规定、遵循政策引导、符合监管要求、践行社会主义核心价值观的基础上,以行业应有的营销和宣传行为规范或活动准则为标准,进行营销和宣传活动的自我约束和自我管理。

第四条 从业机构应当自觉接受各级金融管理部门、广告主管部门的监管和指导,开展合法合规的营销和宣传活动。

第五条 从业机构应当加强合规文化建设,严格遵循涉及营销和宣传活动的各项法律法规和政策,并自觉履行本公约。从业机构不得故意通过员工个人的自媒体、网络社交媒体账户等开展营销和宣传活动的形式,规避法律法规、本公约等对从业机构的要求。

第六条 协会负责本公约的制定、修改、发布和实施。

协会为推行依照本公约所确定的行业自律规范,可设计和使用由文字、图形、字母、数字、三维标志和颜色等构成的标识,以及上述要素的组合构成的特定标识。从业机构依照本公约开展营销和宣传活动时可使用该特定标识。

第七条 从业机构在营销和宣传活动中应当遵循以下原则:

(一)合法合规;

(二)诚实信用;

(三)公序良俗。

第八条 从业机构应当建立健全涉及营销和宣传工作的内控制度,明确对营销和宣传活动的形式和内容,实施报告、审核、监测、检查的流程,有效控制合规风险、法律风险、声誉风险。

第九条 从业机构应当明确相关部门、相关人员及高级管理层在营销和宣传方面的职责,明确内部分工与协作机制。

第十条 从业机构应当对员工开展涉及营销和宣传工作的培训教育,提高员工的合规意识。

第十一条 从业机构应当主动配合协会根据有关部门依法授权或者依照本公约规定,所开展的针对营销和宣传的监测工作,不得故意利用线下营销逃避监测。

第十二条 从业机构应定期开展互联网金融消费者教育活动,帮助互联网金融消费者树立风险防范、风险自担意识。

第二章 营销和宣传内容准则

第十三条 从业机构应当仅限于针对自身依法可开展的业务进行营销和宣传活动,并确保所营销和宣传的内容与依法可开展的业务范围、内容相符。从业机构不得在营销、宣传活动中利用监管部门对互联网金融业务的许可或者备案等事实,为其产品和服务提供增信保证,误导互联网金融消费者。

第十四条 从业机构开展营销和宣传活动应当适度,所引用的数据和资料应当真实准确,不得以虚假或引人误解的内容进行宣传。

第十五条 从业机构在开展营销和宣传活动前,应当评估营销、宣传活动与自身可能承担的合同义务之间的关系,制定适当的工作方案,妥善处理营销、宣传活动与相关工作之间的衔接问题,保护互联网金融消费者合法权益。

从业机构应避免使用绝对化用语,避免使用 “保本”、“无风险”、“保收益”等用语或近义词误导互联网金融消费者,不得对出借理财类产品的收益、安全性等情况进行虚假或误导表述,不得对有出借回报预期的产品及服务的未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺,法律法规、监管政策另有规定或符合与该业务有不可分离的内在属性的除外。

第十六条 从业机构开展营销和宣传活动时,应将向借款人收取的综合资金成本统一折算为年化形式,全面、公开披露各项贷款条件以及逾期处理等信息,向互联网金融消费者提示相关风险。

从业机构不得以任何宣传和营销活动的方式诱致借款人过度举债,致使借款人陷入债务陷阱。

第十七条 从业机构开展有出借回报预期的宣传和营销活动,不得利用学术机构、行业协会、专业人士、受益者的名义或者形象作推荐、证明。

第十八条 从业机构不得假借互联网金融消费者名义进行虚假宣传,或者利用未使用过互联网金融产品或未接受过互联网金融服务的自然人、法人或其他组织作为营销和宣传活动代言人。

第三章 营销和宣传行为规范

第十九条 从业机构在营销和宣传活动中使用图片、音频、视频、字体、表情包等的,应当遵守有关知识产权保护的规定,未经授权不得擅自使用与他人相同或近似的商标、图片、字号、宣传册页等。

第二十条 从业机构在营销和宣传过程中如需使用个人信息的,应当符合法律法规和监管政策,严格遵守与个人信息主体之间合同约定。

从业机构如需将第三方提供的个人信息用于营销和宣传活动的,应确保第三方采集、保存和提供信息的行为合法合规,确保自身使用相关数据的行为合法合规,不违背第三方与个人信息主体之间合同约定。

第二十一条 从业机构应当在营销和宣传活动中提示金融产品、服务的风险,引导互联网金融消费者谨慎交易。

第二十二条 从业机构与第三方合作开展营销和宣传活动的,应依法订立合同,明确双方在设计、制作、发布广告及其他相关工作中的责任,并督促第三方履约,确保法律法规和本公约的要求得到有效实施。

第二十三条 从业机构应当维护和推动公平的市场秩序,不得以捏造、散布虚伪事实等手段恶意诋毁竞争对手,不得损害竞争对手商誉,不得通过缺乏有效依据的乱评比、乱排序等方式实施不正当竞争行为,不得有违良好社会风尚开展营销和宣传活动。

第二十四条 从业机构应当尊重互联网金融消费者的选择权和知情权。

从业机构不得影响他人正常使用互联网,不得以欺骗方式诱使用户点击广告内容,如需在互联网页面以弹出等形式发布广告的,应当显著标明关闭标志,确保一键关闭。

第二十五条 从业机构不得假借公益组织、公益活动的名义进行虚假宣传,或刻意误导互联网金融消费者对互联网金融产品或服务的性质产生重大误解。

第四章 自律管理机制

第二十六条 协会依据《中国互联网金融协会章程》、《中国互联网金融协会会员自律公约》等规定,研究制定行业标准和规则;监测涉嫌违规或不当的营销和宣传活动;监督从业机构执行本公约的情况并对违约行为进行认定;组织开展涉及互联网金融消费者权益保护的宣传活动。

第二十七条 从业机构应当接受协会依照本公约开展的自律管理,并配合调查,提供证据材料,澄清事实。

第二十八条 从业机构违反本公约,造成不良影响,经查证属实的,协会可责令其整改,并采取警示约谈、发警示函、强制培训、业内通报、公开谴责等自律惩戒措施。

第五章 附则

第二十九条 本公约所称“营销”包括但不限于推销产品和服务等经营活动。

第三十条 本公约由协会负责解释。

第三十一条 协会可结合实际情况对本公约进行修订或补充。

第三十二条 本公约经协会常务理事会审议通过后实施。

8、互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)

2018年03月29日

互联网金融逾期债务催收自律公约

(试行)

第一章 总 则

第一条 为规范互联网金融逾期债务催收行为,保护债权人、债务人、相关当事人及互联网金融从业机构(以下简称从业机构)合法权益,促进互联网金融行业健康发展,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》提出的总体要求和监管原则,依据《中华人民共和国刑法》《中华人民共和国治安管理处罚法》《中华人民共和国民法总则》《中华人民共和国侵权责任法》《中华人民共和国网络安全法》等相关法律法规,制定本公约。

第二条 互联网金融逾期债务催收是指通过互联网借贷行为形成债权债务关系后,债务人未按照合同约定履行还款义务,出现债务逾期或违约时,为引导债务人履行债务清偿责任所开展的催告提醒服务。

第三条 互联网金融逾期债务催收的基本原则是遵纪守法、规范审慎、保护隐私、严格自律。从业机构开展债务催收业务时应自觉维护社会和谐稳定,不得违背法律法规和公序良俗。

第四条 如因不当债务催收导致债务人及相关当事人合法权益受到侵害,从业机构应承担相应责任。

第五条 互联网金融逾期债务催收应严格遵守国家相关法律规定,对于以利息、违约金和各种费用形式对债务人收取的综合资金成本超出国家相关法律规定的,不得对超出部分进行催收。

第六条 从业机构应依法合规向国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台报送债务逾期、违约及催收相关信息,防范多头借贷、过度借贷。从业机构应主动配合各相关部门建立失信债务人信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。

第二章 内控管理

第七条 从业机构应建立健全债务催收内控管理制度,包括但不限于业务管理、人员管理、信息管理、外包管理及投诉处理制度等。

第八条 从业机构应建立催收业务系统,该系统应有效支撑债务催收过程管理和债务催收行为管理。从业机构所开展的催收活动应在系统内进行记录,相关数据应保存5年以上。

第九条 从业机构应指定一名高级管理人员负责管理债务催收工作,并组建专业的债务催收团队。从业机构应加强对债务催收团队的管理,定期开展催收业务知识及合规操作培训,对违规人员给予处罚,并保留违规记录。

第十条 从业机构应切实保护债权人、债务人及相关当事人隐私,不得非法泄露个人信息,不得采用非法手段或通过非法途径获取个人信息。

第十一条 从业机构实施债务催收外包,应建立完善的外包管理制度,审慎选用外包机构,明确划分经济法律责任,持续关注催收外包机构的财务状况、业务流程、人员管理、投诉情况等,确保外包机构遵守本公约要求,如因外包管理不力,造成损害债权人、债务人及相关当事人合法权益的,从业机构应承担相应责任。

第十二条 从业机构应提前告知债务人可能采取的债务催收方式及投诉渠道,在官方网站披露催收方式,并建立有效的债务催收投诉处理机制,认真记录并处理客户投诉意见,并结合投诉意见优化债务催收的流程和行为。

第三章 行为规范

第十三条 债务催收对象应符合法律法规有关要求,不得骚扰无关人员。

第十四条 从业机构无法与债务人取得联系时,为恢复与债务人联系,方可与债务人事先约定的联系人进行联系。

第十五条 在开展债务催收时,催收人员应第一时间表明所代表机构的名称,现场催收时应主动出示相关证件及借款资料。

第十六条 催收人员在与债务人及相关当事人沟通时,应使用文明礼貌用语,不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。

第十七条 催收人员应在恰当时间开展债务催收活动,不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。

第十八条 催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息,法律法规另行规定的情形除外。

第十九条 从业机构应当指定收款渠道,催收人员不得使用其他渠道或方式收取债务人及相关当事人的还款,也不得以催收名义非法收取额外费用。

第二十条 现场催收人员着装须文明得体,不得违背公序良俗,不得穿着误导性服装。

第二十一条 现场催收应全程录音或录像。现场催收人员应主动告知债务人及相关当事人录音或录像行为。

第二十二条 现场催收人员不得殴打、伤害债务人及其他人员,不得非法限制债务人及其他人员人身自由,不得非法侵入他人住宅或非法搜查他人身体。

第二十三条 现场催收人员不得抢掠或破坏债务人及其他人员财物。

第二十四条 现场催收人员如与债务人及相关当事人发生冲突,应主动报警。

第二十五条 催收人员不得诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法途径筹集资金偿还逾期债务。

第二十六条 催收人员不得冒用行政部门、司法机关以及其他任何机构或个人的名义开展催收。

第四章 公约执行及违约处理

第二十七条 如发现从业机构存在违法、违规以及违反本公约的行为,可通过中国互联网金融协会(以下简称协会)建设的中国互联网金融举报信息平台(https://jubao.nifa.org.cn)、相关监管机构投诉电话或邮件系统进行举报。协会将视情节轻重将违法违规线索分别移交至司法机关、金融监管部门、通信管理部门、市场管理部门进行查处。

第二十八条 从业机构违反本公约,经查证属实的,协会将责令其整改,并采取警示约谈、发警示函、公开通报批评、强制培训教育、公开谴责等自律管理措施。

第二十九条 因不当债务催收导致债务人或相关当事人合法权益受到侵害时,受害人可采取司法诉讼手段维护自身权益。如发现从业机构催收行为涉嫌违法犯罪,应及时向公安机关报案。

第五章 附则

第三十条 本公约由中国互联网金融协会负责解释。

第三十一条 本公约自发布之日起施行。存在违反本公约要求情形的,应在本公约发布之后立即进行整改,整改期不超过3个月。

9、自律惩戒管理办法

2016年07月21日

第一章 总 则

第一条 为促进互联网金融行业健康发展,规范对会员违规行为的惩戒,提高监管的弹性和有效性,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号)(以下简称《指导意见》)、《中国互联网金融协会章程》和《中国互联网金融协会会员自律公约》等,制定本办法。

第二条 中国互联网金融协会(以下简称“协会”)对会员从业违规行为实施惩戒,适用本办法。

本办法所称的会员,是指单位会员和个人会员。

第三条 协会实施惩戒,应当遵循客观和公正原则,坚持惩戒与教育相结合,保障法律法规、协会章程、自律规则和其他有关规定等得到贯彻执行。

实施惩戒应当以事实为依据,与违规行为的性质、情节以及社会影响程度相当。

第四条 对协会实施的惩戒,当事人有陈述和申辩权利,对惩戒不服的,可以提起申诉。

第二章 惩戒的种类与适用

第五条 协会对会员违规行为实施惩戒的种类有:

(一)警示约谈;

(二)发警示函;

(三)强制培训;

(四)业内通报;

(五)公开谴责;

(六)暂停会员权利;

(七)取消会员资格。

以上惩戒种类可以单独或者合并实施。

第六条 会员的违规行为可能构成犯罪的,协会应当依法移送司法机关。

第七条 会员违反国家法律法规、监管部门的规范性文件、协会章程、自律规则和其他有关规定的,根据本办法的规定,视情节轻重,给予警示约谈、发警示函、强制培训、业内通报、公开谴责、暂停会员权利或取消会员资格的惩戒。

第八条 会员有下列情形之一的,应当从重惩戒:

(一)同时具有两种或两种以上第七条规定的应予惩戒的行为的;

(二)在一年内发生两次或两次以上同一性质的应予惩戒的行为的;

(三)对投诉人、举报人、证人等有关人员打击报复的;

(四)违规行为发生后编造、隐匿、销毁证据的;

(五)阻挠或拒绝协会对其从业行为进行合规性监督检查和调查以及其他不配合检查工作情形的;

(六)拒不执行协会作出的惩戒决定的。

第九条 会员有下列情形之一的,可以从轻、减轻或免予惩戒:

(一)情节轻微,未造成不良影响的,或造成不良影响但已及时弥补或消除的;

(二)主动报告其违规行为的;

(三)主动配合查处其违规行为的;

(四)自觉纠正违规行为,及时采取有效措施,防止或减轻不良后果的。

第三章 惩戒的实施机构和回避规定

第十条 协会理事会下设委员会(名称暂定为“惩戒委员会”),负责对协会查处的违规行为实施惩戒。

第十一条 惩戒委员会的常设执行机构设在协会秘书处,负责办理该委员会的日常事务,主要职责包括:

(一)受理投诉和相关部门移送的会员相关案件;

(二)负责会员违规行为的检查和调查;

(三)负责惩戒委员会相关文书的制作、送达、整理归档;

(四)负责向惩戒委员会主任委员提议召开惩戒委员会会议;

(五)负责办理惩戒委员会委托的其他事项。

第十二条 惩戒委员会委员有下列情形之一的,应当自行回避,当事人、投诉人有权申请其回避:

(一)本人或近亲属与案件有直接利害关系的;

(二)与本案当事人在同一机构从业的或在本案当事人处从业的;

(三)其他可能影响案件公正处理的;

(四)前款规定,适用于惩戒委员会的常设执行机构的工作人员。

第四章 惩戒的程序和决定

第十三条 对于协会查处的违规行为,由惩戒委员会的常设执行机构组织检查或调查后,向惩戒委员会提交检查或调查报告。

第十四条 当事人陈述和申辩的规定:

(一)惩戒委员会在作出惩戒决定前,应向当事人发送惩戒告知书,告知当事人初步认定的违规事实、拟作出的惩戒种类、理由及依据,并告知当事人享有陈述和申辩的权利;

(二)当事人可在收到惩戒告知书后的10个工作日内,向惩戒委员会提交书面的陈述、申辩理由及证明材料;当事人逾期未提交有关材料的,视为放弃陈述与申辩权利,不影响作出惩戒决定;

(三)在提交书面的陈述和申辩材料后,当事人可以要求向惩戒委员会作口头陈述与申辩;惩戒委员会也可要求当事人到惩戒委员会会议上接受委员询问;

(四)惩戒委员会应当充分听取当事人的意见;当事人提出理由或者证据成立的,惩戒委员会应当采纳。

第十五条 惩戒委员会根据不同情况,分别作出以下决定:

(一)确认会员有本办法规定违规行为的,作出给予警示约谈、发警示函、强制培训、业内通报、公开谴责、暂停会员权利或取消会员资格的决定;

(二)确认会员违规事实不成立,或虽然违规但情节轻微的,或不符合本办法规定应当予以惩戒的,作出撤销案件、免予惩戒或不予惩戒的决定。

第十六条 惩戒委员会应当通过召开会议作出惩戒决定。会议应由三分之二以上的委员出席,惩戒决定应由出席会议委员的三分之二以上通过。

第十七条 惩戒决定通过后,惩戒委员会应当以协会的名义制作惩戒决定书。惩戒决定书应当载明下列事项:

(一)被惩戒会员是单位会员的,写明机构名称、办公地址以及负责人姓名;被惩戒会员是个人会员的,写明姓名、性别、出生年月、身份证号码及其所在机构的名称;

(二)违规事实和证据;

(三)惩戒依据和结论;

(四)提起申诉的权利、期限;

(五)作出惩戒决定的日期。

第十八条 惩戒决定通过直接送达、留置送达、电子送达、邮寄、公告等方式送达。惩戒决定自送达之日起生效。

第五章 惩戒的申诉机构和回避规定

第十九条 协会理事会下另设负责申诉的委员会(名称暂定为“申诉委员会”),负责受理当事人对协会惩戒委员会作出的惩戒决定的申诉;同时负责对于会员以补贴等方式的不正当竞争行为的申诉。

申诉委员会委员不得兼任惩戒委员会委员。

第二十条 申诉委员会的常设执行机构,负责办理该委员会的日常事务,主要职责包括:

(一)负责受理当事人提出的申诉;

(二)负责申诉案件相关事实和证据的复查与核实;

(三)负责向申诉委员会主任委员提议召开申诉委员会会议;

(四)负责申诉委员会相关文书的制作、送达、整理归档;

(五)负责办理申诉委员会委托的其他事项。

第二十一条 申诉委员会委员有下列情形之一的,应当自行回避,当事人、投诉人有权申请其回避:

(一)本人或近亲属与案件有直接利害关系的;

(二)与本案当事人或与参与本案的惩戒委员会委员在同一机构从业的或在本案当事人处从业的;

(三)其他可能影响案件公正处理的;

(四)前款规定,适用于申诉委员会常设执行机构的工作人员。

第六章 申诉的程序和决定

第二十二条 申诉的程序如下:

(一)当事人对惩戒委员会作出的惩戒决定不服的,可以在收到惩戒决定书之日起10个工作日内,向申诉委员会提起申诉,提交书面申诉材料;

(二)在申诉被受理后,当事人可以要求向申诉委员会作口头陈述;申诉委员会有权要求当事人到申诉委员会会议上接受委员询问;

(三)申诉委员会应当充分听取当事人的意见;当事人提出的理由或者证据成立的,申诉委员会应当采纳。

第二十三条 当事人提起申诉的,不影响惩戒决定的执行,申诉委员会认为确需暂停执行的除外。

第二十四条 申诉委员会根据不同情况,分别作出以下决定:

(一)原惩戒决定认定事实清楚,适用依据正确,程序适当的,维持原决定;

(二)原惩戒决定主要事实认定清楚,次要事实认定不清或不成立的,修正原决定;

(三)原惩戒决定认定事实不清,或适用依据错误,或程序严重不当,或惩戒措施严重不当的,撤销原惩戒决定,对相关事实和证据进行复查和核实后,重新作出惩戒决定;原惩戒决定认定事实不成立的,撤销原惩戒决定,作出不予惩戒的决定;如原惩戒决定不成立的,协会还应将其审议决定向社会予以公告。

第二十五条 申诉委员会应当通过召开会议作出申诉审议决定。会议应由三分之二以上的委员出席,申诉审议决定应由出席会议委员的三分之二以上通过。

第二十六条 申诉审议决定通过后,申诉委员会应当以协会的名义制作申诉审议决定书。申诉审议决定书应当载明下列事项:

(一)申诉人是单位会员的,写明机构名称、办公地址以及负责人姓名;申诉人是个人会员的,写明姓名、性别、出生年月、身份证号码及其所在机构的名称;

(二)申诉请求和理由;

(三)申诉委员会认定的事实和依据;

(四)申诉审议依据和结论;

(五)作出申诉审议决定的日期。

第二十七条 申诉委员会应当在受理申诉后的20个工作日内作出申诉审议决定。

第二十八条 申诉委员会的申诉审议决定是最终惩戒决定,当事人不能再提起申诉。改变原惩戒决定的,惩戒决定自申诉审议决定送达之日起生效;维持原惩戒决定的,原惩戒决定的生效日不变。

第二十九条 申诉审议决定通过直接送达、留置送达、电子送达、邮寄、公告等方式送达。

第七章 附 则

第三十条 会员的违规行为及最终惩戒决定,应当记入协会会员管理系统。协会应将涉及惩戒会员的检查档案与惩戒决定书等材料一同归档,并参照国家档案管理的有关规定保管。

第三十一条 惩戒委员会委员和申诉委员会委员及有关工作人员对在惩戒活动中取得的会员的商业秘密应当予以保密,且不得用于惩戒之外的其它目的。

第三十二条 本办法所称当事人是指被投诉、被立案调查、被惩戒的会员。

第三十三条 本办法经协会理事会审议通过实施,理事会闭会期间,报常务理事会审议通过实施。

第三十四条 惩戒委员会可根据本办法,结合实际情况,制定实施细则。

第三十五条 理事会授权协会秘书处根据本办法制定惩戒委员会工作规则和申诉委员会工作规则,并报常务理事会审议通过实施。

第三十六条 本办法自发布之日起施行。

10、中国互联网金融协会会员自律公约

2016年03月25日

第一章 总 则

第一条 为规范互联网金融从业机构行为,维护市场秩序,防范系统性风险,保障中国互联网金融协会(以下简称“协会”)会员和金融消费者合法权益,树立服务经济社会发展的正面形象,营造诚信规范发展的良好氛围,贯彻落实《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号),根据《中国互联网金融协会章程》(以下简称《章程》),全体会员经协商达成共识,制定本公约,并承诺共同遵守。

第二条 本公约所称的互联网金融指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、出借和信息中介服务的新型金融业务模式,具体包括但不限于互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网证券、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托以及互联网消费金融等业态。

第三条 会员自律的基本原则是:依法合规、诚实守信、科学创新、防范风险、公平竞争、团结协作、自我约束、健康发展。

第二章 自律管理

第四条 会员应严格遵守国家相关政策和法规制度,自觉贯彻协会章程、自律规则和其他有关规定,不得损害国家利益、社会公共利益、行业利益和金融消费者合法权益。

第五条 会员开展业务创新,应当以依法合规为前提,以风险防控为原则:

(一)应当建立良好的创新机制,通过产品、技术、制度、服务和流程等创新方式有效解决信息不对称问题,提高资金和信息使用效率;

(二)应当坚持以服务实体经济、防范金融风险为宗旨,在业务许可的范围内开展业务活动;

(三)应当加强风险防控策略研究,防范互联网金融新产品、新技术可能带来的风险,不得开展风险不可控的畸形创新。

第六条 会员应完善公司治理和内控制度,自觉担负风险管理责任:

(一)应当建立覆盖所有业务流程和操作环节,能够对风险进行持续监控、定期评估和准确预警的全面风险管理体系,同时根据业务实际情况有针对性地实施重点风险监控;

(二)应当制定切实可行的风险预防、处置和应急措施并确保有效落实,会员有义务配合有关部门进行风险处置以保障金融市场稳定;

(三)应当全方位自觉健全企业文化,强化从业人员职业道德、职业纪律及职业技能建设,防范从业人员道德风险。

第七条 会员应主动履行金融消费者权益保护义务:

(一)应当加强金融知识宣传和教育,不断提高金融消费者风险识别能力和自我保护能力,审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力,不得主动将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户

(二)应当严格履行信息披露义务,及时向客户披露重大经营活动、财务状况等信息,确保客户知情权,明确、清晰地提示业务风险,不得隐瞒、误导或欺诈金融消费者;

(三)应当保证客户信息安全,防止信息的灭失、损毁与泄露,不得利用客户信息从事与客户约定事项外的活动。

第八条 会员应保障客户资金账户安全,防范资金账户风险:

(一)除另有规定外,应严格执行客户资金第三方存管制度,选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构;

(二)对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与会员自身资金分账管理;

(三)不得挪用客户资金,确保专款专用,资金存管账户应接受独立审计并公开审计结果。

第九条 会员应严格履行反洗钱义务,防范洗钱和恐怖融资风险:

(一)会员应严格执行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告等制度;

(二)会员应当按照反洗钱预防、监控制度的要求,开展反洗钱宣传和培训工作;

(三)会员接受反洗钱行政主管部门反洗钱调查时,应当予以配合,如实提供有关文件和资料,根据反洗钱行政主管部门或侦查机关要求,对洗钱或恐怖融资资金采取冻结措施。

第十条 会员应强化IT基础设施和技术安全保障设施建设:

(一)加强网络安全管理,遵守国家、行业网络安全相关法规制度,建立健全网络信息安全软硬件防护体系;

(二)加强信息系统安全管理,强化对信息系统运行情况及运行环境的监测与管理;

(三)加强业务连续性管理,制定完善的安全审计机制和数据备份及恢复机制,建立完善的应急预案和风险事件处置流程。

第十一条 会员应自觉营造合法、公平、有序竞争的良好环境,不得采用不正当手段进行市场竞争。会员之间发生争议时,要采取合法手段,通过协会调解及其他金融领域争议解决机制化解分歧。

第十二条 会员应建立信息沟通与共享机制,及时向协会反映市场信息与行业情况,报送业务数据和信息,共同推动建设权威、可靠的互联网金融行业信息服务平台,为行业管理和市场发展提供支持。

第十三条 会员应积极参与国际合作和交流,主动参与同行业相关国际条约和协定的制定,自觉遵守我国签署的国际规则。

第十四条 会员应自觉接受社会各界的监督和批评,共同抵制和纠正行业不正之风。

第三章 公约执行及违约处理

第十五条 协会实施自律管理,组织对会员遵守公约的情况进行督促检查。督促检查结果向全体会员公布。会员有义务接受并积极配合检查。

第十六条 会员违反本公约,造成不良影响,经查证属实的,由协会依据《章程》和有关规定作出处理。

第十七条 会员对处理结果有异议的,可以向协会申诉。

第四章 附则

第十八条 本公约适用于协会全体会员。

第十九条 本公约经协会会员代表大会审议通过后实施。

第二十条 协会可根据本公约制定相关的实施细则,组织对会员公约执行情况的监督检查。

第二十一条 协会可根据本公约,结合实际情况,制定补充条款,经协会常务理事会审议通过后实施。

第二十二条 本公约由协会负责解释与组织执行。

11、互联网金融行业健康发展倡议书

2016年03月25日

全体互联网金融从业机构和人员:

为全面贯彻党中央、国务院决策部署,遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求,贯彻落实中国人民银行联合十部委下发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号)(以下简称《指导意见》),树立服务实体经济、服从宏观调控、维护金融稳定和公平竞争的正面形象,营造诚信规范发展的良好氛围,本协会向全体从业机构和人员发出倡议:

一、贯彻金融创新理念。促进金融创新发展,提升金融服务质量和效率,积极开发基于互联网技术的新产品和新服务,建立服务实体经济的多层次金融服务体系,更好地满足小微企业和个人投融资需求,拓展普惠金融的广度和深度,为我国经济社会繁荣健康发展做出贡献。

二、依法合规经营。认真落实《指导意见》,严格遵守监管规定,积极强化合规经营,完善合规管理,切实把依法合规理念和要求转化为自觉行为,推动互联网金融行业的良性发展。

三、加强风险管控。强化公司治理和风险的识别、度量与管理,严守互联网金融的风险底线,除另有规定外严格执行客户资金第三方存管制度,不从事非法自营业务,不非法集资,不违规建立资金池,不违规提供增信服务。

四、保护金融消费者权益。加强金融知识宣传和教育,不断提高金融消费者风险识别能力和自我保护水平;提高信息透明度,及时公布经营活动和财务状况信息;完善合格出借者制度,不将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户;完善网络支付安全策略;保证客户信息安全,防止信息的灭失、毁损和泄露,不随意使用或扩散客户信息。

希望广大从业机构和从业人员秉承诚信规范、共赢发展的理念,共同推动互联网金融行业的健康持续发展。

中国互联网金融协会

2016年3月25日

尊敬的用户,您好!

恭喜您成为阿拉丁互联网金融服务平台(以下简称“阿拉丁金服平台”)注册用户。您可根据您的资金出借计划,自愿选择通过阿拉丁金服平台进行资金出借,以期获得相应预期收益。

当您点击“出借”、“确认”、 “同意”、“加入”或其他类似含义的选项时,即视为您已经充分理解并确认《风险及禁止性行为提示书》、《资金来源合法承诺书》、《脱敏处理同意书》的相关内容,对您出借资金的风险以及资金来源的合法性作出保证性承诺,并自愿承担网络借贷所产生的相应风险。

风险及禁止性行为提示书

尊敬的出借人:

感谢您选择【阿拉丁金服】平台(以下简称“本平台”),在您通过本平台参与网络借贷之前,请您务必仔细阅读本提示书,本提示书旨在向您明确提示您通过本平台参与网络借贷涉及的风险及禁止性行为等事项,您应在确保知悉并理解本提示书所示条款的基础上,签署本提示书。若您有任何疑问,请咨询我们的客服人员及客服电话(客服电话:【 400-629-1788 或95558-7-1】)

一、网贷风险

1、政策风险:国家政策(包括但不限于货币政策、行业政策等)以及网络借贷相关政策法规、监管规定等发生变化,可能会导致参与网络借贷面临本息损失。

2、税收风险:对于网络借贷所适用的税务政策,国家财政机关和税务机关尚未制定统一、完善的税务法律体系,且由于各地方税务机关存在缺乏足够的政策支持、执行标准不统一等特点,出借人的利息收入可能会因相应的税收政策的变化而受到不利影响。

3、市场风险:网络借贷行业因受经济因素、政治因素等各种因素影响而引起的波动,从而会产生风险。

4、操作风险:网贷机构、资金存管机构等在业务操作过程中,因内部控制存在缺陷或者人为因素造成操作失误或违反操作规程等,可能出现交易错误、IT系统故障等,导致出借人遭受本息损失。

5、经营风险:网贷机构承诺将按照相关政策法规、监管规定等进行运营,但无法保证永久符合相关法律法规、监管政策等规定要求。如网贷机构无法继续经营网络借贷信息中介业务或进行重大业务调整,或财产状况发生重大变化,则可能会对出借人产生不利影响。

网贷机构有权将非核心业务以委托服务/服务外包等方式交由其他机构办理,因合作机构不符合监管部门规定的资质,或被监管部门撤销相关业务许可、责令停业整顿等原因不能正常履行职责,或不具备提供服务的相关条件、或因管理不善,或发生停业、解散、破产、被吊销营业执照等情形,可能会给出借人带来一定的风险。

6、信息传递风险:在网络借贷业务中,因借款人提供的信息(包括借款人基本信息、项目基本信息等)可能有所隐瞒,本平台对借款人、项目的风险评估方法及获取贷后管理信息的手段存在局限性,即使本平台按照相关法律法规、监管政策规定等履行了必要审核义务、信息披露义务,仍然可能存在获取、披露的信息不够真实、全面、准确、及时的情况,将可能导致出借人判断有误,从而影响最终的出借收益。

7、流动性风险:在网络借贷关系存续期间,出借人的债权无约定事由或法律依据不得提出终止。对于可转让的债权,可能由于本平台出借人投资不活跃,出借人持有的债权(包括但不限于债权标的本身是否优质,债权剩余期限、债权利率等因素是否符合出借人需求)对出借人不具有吸引力,或网络借贷行业遭遇整体信任危机,行业流动性风险加剧以及其他原因,可能导致您的债权转让要求无法实现。

8、信用风险:当借款人短期或者长期丧失还款能力(包括但不限于借款方收入情况、财产状况发生变化,人身出现意外,发生疾病、死亡等情况),或者借款人的还款意愿发生变化时,出借人的本金和利息将有可能遭受损失。

9、流标风险:如自借贷项目信息发布并开始接受出借时起,至约定的募集期满之日止,借贷项目仍未满标,根据相关法律法规以及政策,该借贷项目存在流标的风险。

10、不可抗力风险:指遭受无法预见、无法克服、无法避免等不可抗力的客观情况所导致的借款项目无法按时还款的风险,包括但不限于洪水、地震及其它自然灾害、战争、骚乱、火灾、突发性公共卫生事件、政府征用、没收、法律法规变化或其他突发事件,导致借款项目非正常暂停或终止,从而造成出借人本金和/或利息收益遭受损失。

上述网贷风险并不保证提示本平台网络借贷业务的全部风险,您通过本平台参与网络借贷前,应全面了解相关政策法规,根据您自身的出借目的、出借期限、出借经验、资产状况等判断是否具备相应的风险承受能力。

二、禁止性行为

根据相关法律法规及监管政策的规定,您作为本平台的出借人,不得出现下列行为:

1、未进行实名注册即从事网络借贷交易或使用他人身份进行注册;

2、未具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网即从事网络借贷交易;

3、向本平台提供不真实、不准确、不完整的身份等信息;

4、出借资金非为来源合法的自有资金;

5、未了解融资项目信贷风险及确认具有相应的风险认知和承受能力即从事网络借贷交易;

6、在进行风险承受能力评估时故意隐瞒或弄虚作假;

7、不愿自行承担借贷产生的本息损失;

8、利用本平台进行洗钱、信用卡套现、虚假交易等;

9、利用本平台进行恐怖融资活动;

10、其他相关法律法规及本平台规定的禁止性行为。

您应仔细阅读、完全理解本提示书,并应在确认具有识别及承担相关风险能力、确认已从本平台获得令您满意的咨询结果、确认拟进行的网络借贷交易符合您本身进行该交易的目的以及接受该交易可能会出现的风险之后,才通过本平台上进行网络借贷交易。同时,您确认已知悉在本平台从事网络借贷交易过程中不得有上述禁止性行为,否则由此产生的任何责任和后果将由您自行承担。

风险提示方:前海阿拉丁互联网金融服务(深圳)股份有限公司

客户确认栏

本人自愿接受前海阿拉丁互联网金融服务(深圳)股份有限公司的服务并认为并保证本人具有参与网络借贷应当具备的投资风险意识、风险识别能力和投资经历,本人自愿承担由此带来的一切后果。

资金来源合法承诺书

当您选择通过阿拉丁互联网金融服务平台(以下简称“阿拉丁金服平台”)进行资金出借时,阿拉丁金服平台向您进行出借资金反洗钱、反恐怖融资告知及警示,您也需对出借资金来源的合法性做出保证和承诺。

1.阿拉丁金服平台在用户进行资金出借前对用户进行实名认证,以达到客户身份识别的目的,我们有权拒绝为身份不明的用户或者涉嫌洗钱、进行可疑交易的用户提供资金出借、协助其进行资金划拨、流转操作等任何服务。因此当您在阿拉丁金服平台进行实名认证时,您须保证并承诺:您向阿拉丁金服平台提供的身份证明、银行账户、联系方式等信息真实、准确、完整,不存在任何虚假、错误、误导或者遗漏。

2.根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国刑法》等法律的规定,“洗钱”是指将违法所得及其产生的收益,通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质,使其在形式上合法化的行为。因此当您通过阿拉丁金服平台进行资金出借时,您须保证并承诺:

(1)您的出借资金来源合法,并非毒品犯罪、黑社会性质组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪、赌博犯罪等任何犯罪或者其他任何非法活动所得及/或其产生的收益,以及通过融资、募集获得的资金,您应保证您是出借资金的合法所有人,完全有权出借该笔资金。

(2)您不会通过在阿拉丁金服平台出借资金及/或将其产生的收益用做任何反政府、恐怖融资等违法犯罪活动,或以出借资金及所得收益支持、资助或变相帮助反政府、恐怖组织从事非法活动。

(3)如您违反上述保证与承诺的,您应承担因此产生的的一切法律后果及责任;如因此造成阿拉丁金服平台损失的,还应承担相应的赔偿责任。

脱敏处理同意书

根据《中华人民共和国网络安全法》等相关法律、法规、规章的规定,基于商业秘密、个人隐私的保护及行业惯例,阿拉丁互联网金融服务平台(以下简称“阿拉丁金服平台”)对电子合同借款人的身份信息进行部分脱敏处理。阿拉丁金服平台已向投资人做了详细的解释和充分说明,投资人表示理解并完全同意。

“本人已经详细阅读《风险及禁止性行为提示书》、《资金来源合法承诺书》、《脱敏处理同意书》的所有内容,充分了解并清楚知晓相应的权利义务,并愿意承担相关风险及法律后果。”

一、电子签章

电子签章是电子签名的一种表现形式,利用图像处理技术将电子签名操作转化为与纸质文件盖章操作相同的可视效果,同时利用电子签名技术保障电子信息的真实性和完整性以及签名人的不可否认性。

二、简介

电子签章,与我们所使用的数字证书一样,是用来作为身份验证的一种手段,泛指所有以电子形式存在,依附在电子文件并与其逻辑关联,可用以辨识电子文件签署者身份,保证文件的完整性,并表示签署者同意电子文件所陈述事实的内容。一般来说,对电子签章的认定,都是从技术角度而言的。主要是指通过特定的技术方案来鉴别当事人的身份及确保交易资料内容不被篡改的安全保障措施。从广义上讲,电子签章不仅包括我们通常意义上讲的"非对称性密钥加密",也包括计算机口令、生物笔迹辨别、指纹识别,以及新近出现的眼虹膜透视辨别法、面纹识别等。而电子签章技术作为目前最成熟的"数字签章",是以公钥及密钥的"非对称型"密码技术制作的。电子签章是电子签名的一种表现形式,利用图像处理技术将电子签名操作转化为与纸质文件盖章操作相同的可视效果,同时利用电子签名技术保障电子信息的真实性和完整性以及签名人的不可否认性 。

三、应用

随着Internet的普及、各种电子商务活动和电子政务活动的飞速发展,电子签章开始广泛地应用到各个领域之中,主要包括:发送安全电子邮件、访问安全站点、网上招标投标、网上签约、网上订购、安全网上公文传送、网上缴费、网上缴税、网上炒股、网上购物和网上报关等。

发达国家的做法主要是,通过电子签章方式来加以解决。电子签章实际上本身并非是一项“签章”,而是以使用非对称性公开密钥保密系统来完成,实质上其运作方式就是一种数学运算。在这里,加密是指,为将所传送的信息内容予以隐藏所作的一种技术处理——即以一种密钥(公开密钥和私密密钥),对彼此之间在数学上存在的关系进行紧密结合。

四、功能

电子印章管理:包括印章制作、印章信息管理、印章发放、印章挂失、印章停用、印章重新制作等;

组织机构用户管理:具有对组织机构、用户和管理员的管理功能;

加盖签章:文档加盖签章,证明签名人的身份;

验证签章:验证文档签章,证实文档有效性;

日志审计:对系统中的所有功能模块进行日志记录,并提供日志的查询审计功能。

五、安全可靠

数字证书也必须具有唯一性和可靠性。为了达到这一目的,需要采用很多技术来实现。通常,数字证书采用公钥体制,即利用一对互相匹配的密钥进行加密、解密。每个用户自己设定一把特定的仅为本人所有的私有密钥(私钥),用它进行解密和签名;同时设定一把公共密钥(公钥)并由本人公开,为一组用户所共享,用于加密和验证签名。当发送一份保密文件时,发送方使用接收方的公钥对数据加密,而接收方则使用自己的私钥解密,这样信息就可以安全无误地到达目的地了。通过数字的手段保证加密过程是一个不可逆过程,即只有用私有密钥才能解密。公开密钥技术解决了密钥发布的管理问题,用户可以公开其公开密钥,而保留其私有密钥。

六、产生

由于Internet网电子商务系统技术使在网上购物的顾客能够极其方便轻松地获得商家和企业的信息,但同时也增加了对某些敏感或有价值的数据被滥用的风险. 为了保证互联网上电子交易及支付的安全性,保密性等,防范交易及支付过程中的欺诈行为,必须在网上建立一种信任机制。这就要求参加电子商务的买方和卖方都必须拥有合法的身份,并且在网上能够有效无误的被进行验证。电子签章是一种权威性的电子文档。它提供了一种在Internet上验证身份的方式,其作用类似于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证。它是由一个由权威机构----CA证书授权(Certificate Authority)中心发行的,人们可以在互联网交往中用它来识别对方的身份。当然在电子签章认证的过程中,证书认证中心(CA)作为权威的、公正的、可信赖的第三方,其作用是至关重要的。