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1、网贷是什么

网贷(P2P网络借款),是指个人通过网络平台相互借贷.即由第三方网贷平台(具有相关资质的网站)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者通过竞标向借款人放贷的行为.

网贷简介

网贷,通俗讲就是投资人与借款人通过网络的形式实现对接从而完成资金的借出借入.专业上即P2P(peer to peer,即"个人对个人")网络借款.

网贷是个人通过网络平台相互借贷,借款人在网贷平台上发布借款需求,网贷平台对借款人申请资质等进行审核批准,投资人则通过网贷平台将资金贷给借款人.

网贷平台的最大优势在于能够覆盖传统银行难以企及的借款人,使他们通过网贷平台充分地享受高效与便捷的贷款.

P2P平台具体服务形式包括但不限于:借贷信息发布、信用审核、法律手续、投资咨询、逾期贷款追偿以及其他增值服务等.

网贷流程

网贷投资一般流程(不同网贷平台流程会略有差异,注册、实名认证、登录,投标的话必须要充值的)

一、注册:投资人进入网贷平台网站,阅读、同意服务协议和规则后,按要求填写注册相关信息,最后点击 "同意协议注册"(部分平台有其他验证要求,按步骤完成即可);

二、登录账户:注册网贷平台后点击"登录"按钮,输入注册的用户名或手机、密码,点击"登录"按钮,进入我的账户首页面;

三、实名认证:按要求输入身份证号与真实姓名(只有实名认证后才能进行投资)

四、完善个人资料(可以选填,一些平台会将相关个人资料作为个人信用的参考)

五、绑定、修改银行卡(通常在"我的账户"-"账户管理"页面点击"银行管理")

六、充值、提现(通常在"我的账户"-"充值提现"首页点击"充值或提现")

七、投资(投标,在"我要投资"栏,可以看到发布的各种不同标的,客户可以根据自身资金安排和投资习惯,筛选出适合自身的投资标的)

八、密码修改、重置与保护(通常在"安全中心"可以看到密码修改和密码保护的功能,按照相关提示操作即可)

P2P作为一种新生事物,年化收益率达7-8%,较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出许多,这也是P2P理财吸引众多普通投资者的最大原因。

本质上,P2P理财是一种具有惠普金融创新模式的民间借贷,受到中国现行法律保护,而且一定程度还推动了我国惠普金融事业的发展,解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求.因此,P2P本质不是一种投资陷阱,它的出现具有强大潜在市场需求与积极社会作用.

2、投资方式有哪些?收益及风险如何?

1.银行活期

银行活期,风险较低,收益较低。

2.银行定期

银行定期,风险较低,收益较低。

3.国债

国债国家兜底,不过数量有限,具体利率也不一样。

4.余额宝

本质是货币基金,货币基金的风险较小,强行理解为没有也是可以的,收益较低。

5.股票基金

基金分很多种,刚才说的货币基金是一种,还有股票基金。股票基金就是你想炒股你又不会炒,那么把钱给基金经理让他给你炒,之后你有机会获得股票的高收益,同时一样承受的这股票的高风险。股票亏多赢少,股票基金也是,能不能碰上好的基金经理靠的是运气,这个理论上的高收益大部分人都没得到过,所以股票基金并不是好的渠道。

6.股票

很多先买基金后炒股的人会不信任基金经理,想自己炒股。但是在中国的股市,散户是很难预测股票走势的。一时的投机获利掩盖不住长时间的亏损。尽管存在理论上的高收益,但是很遗憾,这是个零和游戏,注定是输的人多。没有几个人敢说能够摸透中国股市的规律。

7.期货

这是一个以小博大的买卖。对于一个没有具备相当知识储备的人,贸然进入期货这是倾家荡产的开端。

8.信托

信托在没有P2P之前,在固定收益类的投资产品中利率可以高达8%左右,而且行业潜规则刚性兑付也让信托的安全性有了一定的保证。不过100万的起步门槛过高,把大部分投资者拒之门外。

9.P2P

P2P门槛较低(资金门槛和学习门槛),收益中等,风险中等。

3、P2P监管部门有哪些?

2015年12月28日下午,银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法(征求意见稿)》正式下发,意见反馈截至时间为2016年1月27日。P2P监管政策对平台和投资人都是极为重要的,关系着自身的利益。那么,负责P2P监管的部门有哪些呢? 首先从立法的根本上来看,网贷监管办法是由银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门共同研究起草的。按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则,落实各方管理责任。

P2P监管部门

1.国务院银行业监督管理机构负责对网络借贷信息中介机构业务活动制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度,指导地方金融监管部门做好网络借贷规范引导和风险处置工作。

2.工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。

3.公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构业务活动进行互联网安全监管,打击网络借贷涉及的金融犯罪工作。

4.国家互联网信息管理办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。

5.地方金融监管部门负责本辖区网络借贷信息中介机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作,指导本辖区网络借贷行业自律组织。

6.省级网络借贷行业自律组织应当将组织章程报地方金融监管部门备案,依法维护会员的合法权益,受理有关投诉和举报,开展自律检查等。

4、网贷平台绝对不能触碰的“十三条红线”

2016年8月24日国家颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,其中第三章第十条中明确规定了网贷平台绝对不能触碰的“十三条红线”,出借人可据此判断一家网贷平台的合规程度。

网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:

(一)为自身或变相为自身融资;

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

(三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

(五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

(六)将融资项目的期限进行拆分;

(七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

(八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

(九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

(十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

(十二)从事股权众筹等业务;

(十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

5、个人网贷投资如何防范风险?

最近几年,一种崭新的投资模式渐渐走入了寻常百姓的生活中,它的投资期限灵活、收益较好,而且门槛较低,给了普通投资者更多的投资选择。这种投资模式就是P2P投资。在P2P行业风生水起的同时,我们必须清楚地辨识其风险,谨慎挑选安全的平台。具体可从以下几个方面防范风险:

1、公司基本信息及推广模式。

首先要通过成立时间、注册规模、营业网点布局、模式等方面进行初步分析选择。成立时间很短的P2P平台,用标等各种推广活动,推荐资金量大、收益高的产品,要特别注意。

2、看平台的创始人和股东实力。

查询ICP注册备案,除了看是否有第三方支付平台的公司审核,还要确认平台宣传备案的股东和P2P平台之间的准确关系。此外,由知名投资公司投资可能会有保证一些。

3、是否开通银行存管。

银行存管之后,资金只能在借款人和出借人之间流动,网贷平台无法触碰用户资金,同时利于国家相关部门的监管。

4、对借款人信息充分了解。

要了解平台是不是有优质的借款人,甚至是通过什么途径发掘的借款人。了解该P2P投资平台如何验证借款人自行上报的个人信息?是否实地考察?是否通过同业征信平台了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。

5、借款目的及资金流向。

资金流向看借款者的借款需求,了解借出资金流向。有的借款人将钱拿去投资房地产或者是股票,坏账率很高。

6、看平台的担保形式及风险保障程度。

目前,P2P平台的担保方式通常有:无担保、风险保证金补偿(这部分要与坏账率比例进行比较,以及风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率)、公司担保(P2P平台直接担保、或专业担保机构担保)。

7、了解该P2P平台的坏账率。

坏账率从侧面显示了该网贷平台的风控能力,风控能力越强,坏账率越低。这个信息有的平台是由第三方专业公司鉴证公布,有的是自行发布,公布频率也有所不同。同时,有的平台会向投资者定期公布对应借款人的违约情况报告。

6、网络借贷相关法律法规和监管规定
7、投资人风险评估结果与项目信用评级适配关系表

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一、信用风险

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一、电子签章

电子签章是电子签名的一种表现形式,利用图像处理技术将电子签名操作转化为与纸质文件盖章操作相同的可视效果,同时利用电子签名技术保障电子信息的真实性和完整性以及签名人的不可否认性。

二、简介

电子签章,与我们所使用的数字证书一样,是用来作为身份验证的一种手段,泛指所有以电子形式存在,依附在电子文件并与其逻辑关联,可用以辨识电子文件签署者身份,保证文件的完整性,并表示签署者同意电子文件所陈述事实的内容。一般来说,对电子签章的认定,都是从技术角度而言的。主要是指通过特定的技术方案来鉴别当事人的身份及确保交易资料内容不被篡改的安全保障措施。从广义上讲,电子签章不仅包括我们通常意义上讲的"非对称性密钥加密",也包括计算机口令、生物笔迹辨别、指纹识别,以及新近出现的眼虹膜透视辨别法、面纹识别等。而电子签章技术作为目前最成熟的"数字签章",是以公钥及密钥的"非对称型"密码技术制作的。电子签章是电子签名的一种表现形式,利用图像处理技术将电子签名操作转化为与纸质文件盖章操作相同的可视效果,同时利用电子签名技术保障电子信息的真实性和完整性以及签名人的不可否认性 。

三、应用

随着Internet的普及、各种电子商务活动和电子政务活动的飞速发展,电子签章开始广泛地应用到各个领域之中,主要包括:发送安全电子邮件、访问安全站点、网上招标投标、网上签约、网上订购、安全网上公文传送、网上缴费、网上缴税、网上炒股、网上购物和网上报关等。

发达国家的做法主要是,通过电子签章方式来加以解决。电子签章实际上本身并非是一项“签章”,而是以使用非对称性公开密钥保密系统来完成,实质上其运作方式就是一种数学运算。在这里,加密是指,为将所传送的信息内容予以隐藏所作的一种技术处理——即以一种密钥(公开密钥和私密密钥),对彼此之间在数学上存在的关系进行紧密结合。

四、功能

电子印章管理:包括印章制作、印章信息管理、印章发放、印章挂失、印章停用、印章重新制作等;

组织机构用户管理:具有对组织机构、用户和管理员的管理功能;

加盖签章:文档加盖签章,证明签名人的身份;

验证签章:验证文档签章,证实文档有效性;

日志审计:对系统中的所有功能模块进行日志记录,并提供日志的查询审计功能。

五、安全可靠

数字证书也必须具有唯一性和可靠性。为了达到这一目的,需要采用很多技术来实现。通常,数字证书采用公钥体制,即利用一对互相匹配的密钥进行加密、解密。每个用户自己设定一把特定的仅为本人所有的私有密钥(私钥),用它进行解密和签名;同时设定一把公共密钥(公钥)并由本人公开,为一组用户所共享,用于加密和验证签名。当发送一份保密文件时,发送方使用接收方的公钥对数据加密,而接收方则使用自己的私钥解密,这样信息就可以安全无误地到达目的地了。通过数字的手段保证加密过程是一个不可逆过程,即只有用私有密钥才能解密。公开密钥技术解决了密钥发布的管理问题,用户可以公开其公开密钥,而保留其私有密钥。

六、产生

由于Internet网电子商务系统技术使在网上购物的顾客能够极其方便轻松地获得商家和企业的信息,但同时也增加了对某些敏感或有价值的数据被滥用的风险. 为了保证互联网上电子交易及支付的安全性,保密性等,防范交易及支付过程中的欺诈行为,必须在网上建立一种信任机制。这就要求参加电子商务的买方和卖方都必须拥有合法的身份,并且在网上能够有效无误的被进行验证。电子签章是一种权威性的电子文档。它提供了一种在Internet上验证身份的方式,其作用类似于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证。它是由一个由权威机构----CA证书授权(Certificate Authority)中心发行的,人们可以在互联网交往中用它来识别对方的身份。当然在电子签章认证的过程中,证书认证中心(CA)作为权威的、公正的、可信赖的第三方,其作用是至关重要的。